Долг по кредиту не исчезнет в случае прекращения деятельности кредитора
Кредит нужно возвращать в любом случае, независимо от обстоятельств, настигших финучреждение. Фото: https://fed.az/
В течение последних нескольких месяцев Национальный банк Украины активно взаимодействует с рынком микрофинансовых организаций, проверяя их без предупреждения, фиксируя нарушения законодательства, выписывая штрафы в связи с этим, а также отзывая лицензии на деятельность.
Во время активной фазы войны, а еще и в разгар ликвидаций МФО многим заемщикам компаний, которые были лишены лицензии Нацбанком, может показаться, что настал момент, когда можно «переждать» бурю, а иначе говоря – не платить кредит, сославшись на материальные трудности и, собственно, наложенных санкций на компании-кредитора. Однако не все так просто. Согласно закону, в случае отзыва лицензий микрофинансовой компании существуют правила поведения и обязательства как этой компании, так и ее заемщиков.
Недавно мы уже писали о том, как и почему НБУ лишает лицензий микрофинансовые организации. Теперь же решили рассказать о том, как влияет аннулирование лицензии МФО на должников, бравших кредит у такой компании, можно ли не отдавать ссуду, если компания-кредитор закрыта, и что по этому поводу говорит финансовый регулятор.
Что означает процедура аннулирования лицензии и исключение МФО из госреестра
Процедура закрытия микрофинансовой организации Национальным банком Украины, который выступает регулятором финансового рынка, такова: а) первый этап – штраф от НБУ за нарушение законодательства, зафиксированные по результатам проверки (часто внезапной, проводимой без предупреждения); б) второй этап – отзыв лицензии на деятельность компании (обновить их можно только через суд); в) третий этап – исключение компании из Государственного реестра финансовых учреждений Украины. В целом, обо всем этом мы подробно писали здесь.
Стоит отметить, что причиной отзыва лицензий может стать нарушение следующих законов и норм: ЗУ «О потребительском кредитовании», «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «Об электронной коммерцию», нарушение Гражданского кодекса Украины, а также Положения НБУ о дополнительных требованиях к договорам небанковских финансовых учреждений о предоставлении средств в ссуду, Правил НБУ расчета небанковскими финансовыми учреждениями Украины общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите, Положения НБУ о лицензировании и регистрации предоставлятелей финансовых услуг и условиях осуществления ими деятельности по предоставлению финансовых услуг.
Да, для финучреждения это означает, что в дальнейшем оно лишится права работать по видам отозванных лицензий. Однако заемщикам микрокредитных компаний следует помнить, что отзыв лицензии МФО, то есть ее отзыв, не освобождает ни компанию от обязательств по договорам о предоставлении финансовых услуг перед клиентами, ни самих заемщиков от уплаты тела кредита, процентов и пени и штрафов (при наличии).
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Особенности оформления кредита в МФО и критерии выбора микрофинансовой компании
МФО утратила лицензию: что происходит с выданными кредитами
Любой кредит (его тело и проценты) подлежит возврату независимо от обстоятельств, в которых находится заемщик и финансовое учреждение. Об этом говорится в статье 1049 Гражданского кодекса Украины. Документ закрепляет обязательство заемщика вернуть ссудодателю ссуду (в данном случае – деньги в такой же сумме) в срок и в порядке, установленных договором. Если договор не устанавливает срок возврата кредита, заемщик должен вернуть его в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования об этом.
Во время войны это правило осталось неизменным, поэтому вердикт один – кредит нужно выплачивать не зависимо от того, когда, как и по каким причинам была закрыта микрофинансовая компания. Кстати, во время войны и военного положения человек может быть освобожден только от пени и штрафов, предусмотренных кредитными договорами.
Даже во время войны нельзя игнорировать кредитные договора. Фото: https://www.adamsontrustee.com/
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Обвал стоимости акций крупнейших банков: как Silicon Valley Bank за день потерял 60%
Как подчеркивает Национальный банк Украины в комментарии для PaySpace Magazine, лишение небанковского финансового учреждения лицензии или исключение небанковского финансового учреждения из Государственного реестра финансовых учреждений не является основанием для прекращения действия заключенных договоров о предоставлении финансовых услуг.
«Согласно ст. 1049 Гражданского кодекса Украины заемщик обязан вернуть ссудодателю ссуду в срок и в порядке, установленных договором. В то же время, небанковское финансовое учреждение и после исключения из Государственного реестра финансовых учреждений должно выполнять свои обязательства по заключенным договорам в полном объеме. В случае невыполнения сторонами условий договора о предоставлении финансовых услуг, обе стороны имеют право обратиться в суд за защитой своих нарушенных, непризнанных или оспариваемых прав и интересов», – отметили в Нацбанке.
Очевидно, что закрытая МФО уже не может осуществлять деятельность и оказывать какие-либо услуги, поэтому кредиты нужно будет отдавать другой компании – это определится в каждом конкретном случае отдельно. Финансовые обязательства старых клиентов закрытой МФО переходят в другую компанию. Так, микрофинансовая компания с отозванной лицензией может переуступить права требования портфеля потребительских кредитов любому другому игроку рынка, имеющему активную лицензию. Так что у заемщиков появится новый кредитор, который, безусловно, будет настаивать на возвращении и тела кредита, и процентов по нему. Режим, условия, проценты по кредиту будут те же, что и раньше, но реквизиты и/или адреса – другие. Правда, размер процентов и штрафов зависит от договора, подписанного заемщиком с первым кредитором. Если в нем говорится о праве изменений, то новая компания может и переустановить проценты по ссуде.
Так что заемщики должны узнать название и адрес финансового учреждения, занимающегося принятием кредитных платежей вместо закрытой МФО, а также новые реквизиты и способы оплаты кредита. После получения информации заемщик должен вносить платежи ежемесячно или по графику, который прописан в кредитном договоре.
Да, согласно ЗУ №2120-IX “О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины относительно действия норм на период действия военного положения», клиент МФО имеет право на кредитные каникулы. Это означает, что на период действия военного положения и на тридцать дней после его отмены потребитель не несет ответственности за просрочку обязательств по потребительскому кредиту и освобождается от штрафа и пени, однако следует помнить, что предоставление кредитных каникул – это право, а не обязанность компании.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Upd. Нацбанк отзывает банковскую лицензию и ликвидирует АО АЙБОКС БАНК, а компания Лео подверглась санкциям
Что будет, если заемщик не будет погашать кредит и задолженность по нему
По закону, права требования по кредитному договору могут приобрести все (и физические, и юридические лица, и финансовые учреждения), кроме самого заемщика и поручителя. Поэтому если сейчас – сразу после ликвидации МФО – с заемщиком не связывается новый кредитор, это не значит, что этого не произойдет в ближайшее время. Рано или поздно он начнет требовать возврат кредита в полном объеме.
Кредитор будет возвращать деньги разными способами. Фото: https://yerevan.today
Кредитор начнет привлекать коллекторские компании для общения с должником. Так может начаться эпопея с бесконечными звонками и эмоциональным влиянием на родственников, друзей, коллег, соседей должника со стороны коллекторов. Не исключено, что коллекторы при взаимодействии с заемщиком могут оскорблять, шантажировать его, угрожая крайне негативными последствиями и для него самого, и для его семьи, нанося ущерб их деловой репутации.
Мы спросили у двух экспертов рынка МФО о том, что и как делать заемщикам микрофинансовых компаний, которые были лишены лицензии. Специалисты ответили нам анонимно.
«А что могут делать заемщики? В любом случае возвращать кредит нужно. То есть, если у компании забирают лицензию на деятельность, это ни о чем не свидетельствует, тем более на то, что можно не погашать кредит. В любом случае нужно его выплачивать, ведь это обязательства, законно взятые на себя заемщиком согласно договору. Разве можно договориться с новым кредитором по поводу более лояльных условий», – отмечает первый эксперт.
Второй специалист такого же мнения: «Договоры, заключенные финансовыми компаниями до отзыва лицензии, действуют. Соответственно, обе стороны – и заемщик, и кредитодатель должны выполнить взятые на себя обязательства. То есть возвращать кредит безусловно нужно. Это обязательства, взятые на себя клиентом».
Согласно статью 525 Гражданского кодекса Украины, односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, обязательство по кредиту должно выполняться в соответствии с условиями договора. Если же они не будут выполняться, сумма кредита, проценты за пользование им и за просрочку срока его возврата могут быть принудительно взысканы в суде (арест имущества и банковских счетов, обращение взыскания на часть официального дохода). А кредит, взысканный по результатам судебного решения, навсегда испортит заемщику и репутацию, и кредитную историю.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
В ПриватБанке обещают на треть расширить программы корпоративного кредитования в 2023 году
Рост количества проблемных кредитов заставляет банки обратиться к коллекторам – Опендатбот
Вслед за SVB власти США отозвали лицензию еще одного банка, связанного с криптоиндустрией
