Борг за кредитом не зникне у разі припинення діяльності кредитора
Кредит потрібно повертати у будь-якому випадку, незалежно від обставин, що наздогнали фінустанову. Фото https://fed.az/
Протягом останнім кількох місяців Національний банк України активно взаємодіє з ринком мікрофінансових організацій, перевіряючи їх без попередження, фіксуючи порушення законодавства, виписуючи штрафи у зв’язку з цим, а також відкликаючи ліцензії на діяльність.
Під час активної фази війни та ще й у розпал ліквідацій МФО багатьом позичальникам компаній, у яких були відкликані ліцензії Нацбанком, може здатися, що настав момент, коли можна «перечекати» бурю, а інакше кажучи – не платити кредит, пославшись на матеріальні труднощі і, власне, накладених санкції на компанії-кредитора. Проте не все так просто. Згідно із законом, у випадку відкликання ліцензій мікрофінансової компанії існують правила поведінки та зобов’язання як цієї компанії, так і її позичальників.
Нещодавно ми уже писали про те, як і чому НБУ позбавляє ліцензій мікрофінансові організації. Тепер же вирішили розповісти про те, як впливає анулювання ліцензії МФО на боржників, котрі брали кредит у такій компанії, чи можна не віддавати позику, якщо компанія-кредитор закрита, і що з цього приводу каже фінансовий регулятор.
Що означає процедура анулювання ліцензії і виключення МФО з держреєстру
Процедура закриття мікрофінансової організації Національним банком України, котрий є регулятором фінансового ринку, є такою: а) перший етап – штраф від НБУ за порушення законодавства, зафіксовані за результатами перевірки (часто раптової, проведеної без попередження); б) другий етап – відкликання ліцензії на діяльність компанії (поновити їх можна лише через суд); в) третій етап – виключення компанії з Державного реєстру фінансових установ України. Загалом про усе це ми детально писали тут.
Варто зазначити, що причинами відкликання ліцензій може стати порушення таких законів та норм: ЗУ «Про споживче кредитування», «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про електронну комерцію», порушення Цивільного кодексу України, а також Положення НБУ про додаткові вимоги до договорів небанківських фінансових установ про надання коштів у позику, Правил НБУ розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, Положення НБУ про ліцензування та реєстрацію надавачів фінансових послуг та умови провадження ними діяльності з надання фінансових послуг.
Так, для фінустанови це означає, що вона не матиме у подальшому права працювати за видами відкликаних ліцензій. Проте позичальникам мікрокредитних компаній треба пам’ятати, що відкликання ліцензії МФО не звільняє ані компанію від зобов’язань за договорами про надання фінансових послуг перед клієнтами, ані самих позичальників від сплати тіла кредиту, відсотків та пені і штрафів (за наявності).
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Особливості оформлення кредиту в МФО та критерії вибору мікрофінансової компанії
МФО втратила ліцензію: що відбувається з виданими кредитами
Будь-який кредит (його тіло та відсотки) підлягає поверненню, незалежно від обставин, у яких знаходиться позичальник та фінансова установа. Про це йдеться у статті 1049 Цивільного кодексу України. Документ закріплює зобов’язання позичальника повернути позикодавцеві позику (у даному випадку – гроші у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо ж договір не встановлює термін повернення кредиту, позичальник має повернути його протягом тридцяти днів від дня пред’явлення позикодавцем вимоги про це.
Під час війни це правило залишилося незмінним, тому вердикт один – кредит потрібно виплачувати не залежно від того, коли, як та з яких причин було закрито мікрофінансову компанію. До речі, під час війни та воєнного стану особа може бути звільнена лише від пені та штрафів, передбачених кредитними договорами.
Навіть під час війни не можна ігнорувати кредитні договори. Фото: https://www.adamsontrustee.com/
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Обвал вартості акцій найбільших банків: як Silicon Valley Bank за день втратив 60%
Як підкреслює Національний банк України у коментарі для PaySpace Magazine, позбавлення небанківської фінансової установи ліцензії або виключення небанківської фінансової установи з Державного реєстру фінансових установ не є підставою для припинення дії укладених договорів про надання фінансових послуг.
«Згідно зі ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов’язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Водночас небанківська фінансова установа й після виключення з Державного реєстру фінансових установ повинна виконувати свої зобов’язання за укладеними договорами в повному обсязі. У разі невиконання cторонами умов договору про надання фінансових послуг, обидві сторони мають право звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав та інтересів», – зазначили у Нацбанку.
Очевидно, що закрита МФО уже не може провадити жодну діяльність і надавати послуги, тому кредити потрібно буде віддавати іншій компанії – це буде визначено у кожному конкретному випадку окремо. Фінансові зобов’язання старих клієнтів закритої МФО переходять до іншої компанії. Так, мікрофінансова компанія з відкликаною ліцензією може переуступити права вимоги щодо портфеля споживчих кредитів будь-якому іншому гравцеві ринку, котрий має активну ліцензію. Тож у позичальників з’явиться новий кредитор, який, безумовно, наполягатиме на поверненні і тіла кредиту, і відсотків за ним. Режим, умови, відсотки за кредитом будуть ті самі, що й раніше, але реквізити та/або адреси – інші. Щоправда, розмір відсотків та штрафів залежать від договору, підписаного позичальником з першим кредитором. Якщо у ньому йдеться про право змін, то нова компанія може і перевстановити відсотки за позикою.
Тому позичальники повинні дізнатися назву і адресу фінансової установи, яка займається прийняттям кредитних платежів замість закритої МФО, а також нові реквізити і способи оплати кредиту. Після отримання інформації позичальник має вносити платежі щомісяця або за тим графіком, який прописаний у кредитному договорі.
Так, згідно із ЗУ №2120-IX “Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану», клієнт МФО має право на кредитні канікули. Це означає, що на період дії воєнного стану та на тридцять днів після його скасування споживач не несе відповідальності за прострочку зобов’язань за споживчим кредитом і звільняється від штрафу і пені. Проте варто пам’ятати, що надання кредитних канікул – це право, а не обов’язок компанії.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Upd. Нацбанк відкликає банківську ліцензію та ліквідовує АТ АЙБОКС БАНК, а компанія Лео потрапила під санкції
Що буде, якщо позичальник не погашатиме кредит і заборгованість за ним
За законом, права вимоги за кредитним договором можуть придбати усі (і фізичні, і юридичні особи, і фінансові установи), крім самого позичальника та поручителя. Тому якщо зараз – одразу після закриття МФО – з позичальником не зв’язується новий кредитор, це не означає, що цього не станеться найближчим часом. Рано чи пізно він таки почне вимагати повернення кредиту у повному обсязі.
Кредитор буде повертати гроші різними способами. Фото: https://yerevan.today/
Кредитор почне залучати колекторські компанії для спілкування з боржником. Також може розпочатися епопея з безкінечними дзвінками та емоційним впливом на родичів, друзів, колег, сусідів боржника з боку колекторів. Не виключено, що колектори під час взаємодії з позичальником можуть ображати, шантажувати його, погрожуючи вкрай негативними наслідками і для нього самого, і для його родини, завдаючи шкоду їхній діловій репутації.
Ми запитали у двох експертів ринку МФО про те, що і як робити позичальникам мікрофінансових компаній, які були позбавлені ліцензії. Фахівці відповіли нам анонімно.
«А що можуть робити позичальники? У будь-якому випадку повертати кредит потрібно. Тобто якщо у компанії забирають ліцензію на діяльність, це ні про що не свідчить, тим паче на те, що можна не погашати кредит. У будь-якому випадку треба його виплачувати, адже це зобов’язання, законно взяті на себе позичальником відповідно до договору. Хіба можна домовитися з новим кредитором стосовно більш лояльних умов», – зазначає перший експерт.
Другий фахівець такої ж думки: «Договори, укладені фінансовими компаніями до відкликання ліцензії, є чинними. Відповідно обидві сторони – і позичальник, і кредитодавець мають виконати взяті на себе зобов’язання. Тобто повертати кредит, безумовно, потрібно. Це зобов’язання, взяті на себе клієнтом».
Згідно зі статтею 525 Цивільного кодексу України, одностороння відмова від зобов’язання або одностороння зміна його умов не допускається, зобов’язання за кредитом має виконуватися відповідно до умов договору. Якщо ж вони не будуть виконуватися, сума кредиту, відсотки за користування ним та за прострочення терміну його повернення можуть бути примусово стягнені у суді (арешт майна і банківських рахунків, звернення стягнення на частину офіційного доходу). А кредит, стягнутий за результатами судового рішення, назавжди зіпсує позичальникові і репутацію, і кредитну історію.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
У ПриватБанку обіцяють на третину розширити програми корпоративного кредитування у 2023 році
Зростання кількості проблемних кредитів змушує банки звернутися до колекторів – Опендатбот
Слідом за SVB влада США відкликала ліцензію ще одного банку, пов’язаного з криптоіндустрією
