Поняття цифрових та електронних валют досить тісно пов’язані, так як означають нематеріальні грошові активи. Але вони не тотожні та мають ряд відмінностей
Electronic & Digital currencies
Для початку розглянемо ці терміни окремо. І почнемо з більш звичного для широкої публіки — електронних грошей або e-money.
Це валюта, яка зберігається в банківських комп’ютерних системах і забезпечена фіатними грошима, що відрізняє її від криптовалюти у широкому значенні (якщо не брати до уваги деякі стейблкоїни). Електронні гроші активно використовуються для здійснення міжнародних платежів і поступово витісняють готівку. Ними користуються для оплати товарів та послуг в інтернеті, розраховуються в супермаркетах, використовуючи платіжні картки і т.д.
Цифрові гроші — це будь-яка валюта, яка доступна виключно в електронному вигляді. Традиційно під цим поняттям розуміють криптовалюти, стейблкоїни та CBDC (цифрова валюта центрального банку). Що головним чином відрізняє цифрову валюту від електронних грошей, так це те, що цифрова валюта ніколи не набуває фізичної форми. Наприклад, гривні з картки можна зняти в будь-якому банкоматі, а от Біткоїн вже не вийде.
Цифрові гроші можуть упорядкувати поточну фінансову інфраструктуру, зробивши грошові операції дешевшими та швидшими. Це також може полегшити здійснення монетарної політики центральними банками.
Важливо також розуміти, що CBDC є концепцією, натхненною — але такою, що відрізняється від — справжніх криптовалют, таких як Bitcoin (BTC) або Ethereum (ETH).
CBDC, хоч і традиційно випускаються на базі блокчейну, можна назвати фіатними, такими як долар США, євро або японська єна, оскільки вони випускаються центральними банками відповідних країн у цифровій формі. Вони не є децентралізованими, як традиційна крипта, так як центральні банки, які їх емітують, зберігають повний контроль над виробництвом та розподілом — так само, як і з традиційними фіатними валютами. Їх вартість також не підтверджується нічим, крім довіри населення до емітента.
CBDC пропонують кілька переваг перед фіатними грошима, наприклад, можливість надсилати їх безпосередньо іншим сторонам без необхідності покладатися на сторонні платіжні процесори. CBDC також пропонують більший контроль з боку уряду над його обігом, що призводить до більш ефективної реалізації монетарної політики.
Раніше ми писали, що цифрові валюти — це крок у майбутнє. Детальніше про цифровий юань, фунт стерлінгів, єну, євро, долар та, нарешті, гривню, читайте у матеріалі.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Якою має бути цифрова валюта – дослідження ЄЦБ
Electronic money Фото: pixabay.com
Розглянемо ще одне поняття, яке вважається більш ширшим, але не тотожним із вищезгаданими.
«Безготівка» — це термін, який використовується для опису методу оплати, при якому гроші перераховуються з одного банківського рахунку на інший без використання готівки. Це означає, що платіж може бути здійснений за допомогою електронних платіжних засобів.
Термін «безготівка» може використовуватися в різних контекстах, наприклад, в контексті оплати товарів і послуг у магазинах, ресторанах, кафе, або в контексті проведення банківських операцій, таких як перекази, платежі за кредитами, оплата комунальних послуг тощо.
Сюди входять такі способи оплати, як кредитні та дебетові картки, мобільні платежі, цифрові гаманці, банківські перекази, пірингові платежі (P2P), «купуй зараз, плати пізніше» (BNPL) та криптовалюта.
Чим ще відрізняються цифрові та електронні гроші — пояснення експерта
«Цифрові гроші по формі і способам зберігання та використання подібні до електронних (зберігаються на рахунках або в гаманцях), але вважаються цифровим аналогом готівки, тому що їм притаманна анонімність, яка є ознакою готівки», — пояснює Олександр Карпов, директор Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем ЄMA.
Digital euro CBDC Фото: pymnts.com
Водночас, до появи нормативно-правового акту Нацбанку про цифрові гроші (а їх емітентом може бути виключно НБУ, у випадку України), важко передбачити, як фактично вони будуть врегульовані, і на що більше будуть схожі за функціоналом, формою зберігання та використання.
За словами експерта, сфера можливого застосування цифрових грошей, як це реалізовано в проєктах поза межами України, досить велика, починаючи з державних платежів та виплат, і закінчуючи оплатою за проїзд у громадському транспорті та навчання. Як приклад, в китайських школах почали приймати оплату у цифрових юанях.
«Перспективні сфери застосування: транскордонна система платежів на основі прямої співпраці центробанків різних країн, як альтернатива традиційним клірингово-розрахунковим комерційним системам. Вважається, що це може здешевити транскордонні перекази для громадян та комерційні транскордонні платежі для бізнесу», — розповідає пан Олександр.
Він підкреслює, що з урахуванням того, що емітент цифрових грошей саме НБУ, можна передбачити, що AML ліміти (Anti-Money Laundering) для цих грошей будуть максимальними в межах 400 тис. грн, і проміжні ліміти в 5 тис. та 30 тис., можливо, не будуть використовуватися. Причина — повна «прозорість» користувачів ЦГ для центрального банка.
Крипта не є безготівковою валютою, електронними або цифровими грошима з правової точки зору. Але форми використання, звичайно, схожі.
«При цьому, за відсутності центрального регулювання ліміти використання Крипти значно перевищують будь-які інші ліміти в фінансовій сфері. Центральні банки намагаються контролювати цей ринок шляхом контролю операцій «вводу-виводу» грошей в крипту», — зазначив пан Карпов.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Stables випустить картку Mastercard, що дозволить розраховуватись USDC
Критика електронних та цифрових грошей
Хоча електронні та цифрові гроші швидко стають нормою, і їх часто називають більш безпечною та прозорою альтернативою фізичній валюті, це не означає, що вони позбавлені власних ризиків та вразливостей. Наприклад, шахрайство стає проблемою, особливо у випадку, коли гроші можуть бути переведені від однієї сторони до іншої без необхідності фізичної перевірки справжньої особи власника.
Електронні транзакції легше приховати від податкової служби, що дозволяє деяким підприємцям ухилятись від сплати податків.
Нарешті, комп’ютерні системи, які відповідають за проведення електронних транзакцій, не є досконалими, а це означає, що транзакції з електронними грошима іноді можуть не відбутися просто через системну помилку.
Цифрові ж гроші знаходяться ще під більшим тиском. Багато хто критикує їх через недосконалу систему регулювання, інші — через високу волатильність і ненадійність.
Для прикладу, Рон ДеСантіс, губернатор Флориди, США, нещодавно заявив, що цифровий долар не потрапить до цього штату. Для цього він запровадить відповідне законодавство, яке забороняє використання цифрової валюти центробанку.
За словами губернатора, адміністрація Байдена за допомогою CBDC планує посилити фінансовий нагляд. І таких скандалів безліч.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
Курс на цифровізацію: сценарій розвитку сфери банківського обслуговування
JPMorgan інвестує в платформу для платежів у метавсесвіті Tilia
Стейблкоїн USD Coin (USDC) втратив прив’язку до долара США: Що відбувається
За матеріалами investopedia.com, forbes.com, coinmarketcap.com, coingeek.com.
Telegram
Viber