Цьогоріч напруга в банківській сфері дещо нижча, кредитні ліміти поступово повертаються. При цьому, ставки, як ніколи, стрімко зростають, запроваджуються інші супутні комісії, ба більше, незрозумілим чином з’являються і штрафи. Що підготували банки українцям на цей рік, далі в матеріалі
Credit cards Фото: giadinh.suckhoedoisong.vn
Відновлення лімітів в більш-менш глобальному масштабі стартувало восени 2022 року. Користувачам з гарною кредитною історією почали повертати можливість повноцінно користуватись кредитками, як це було в довоєнний період. При цьому, доступні суми у багатьох клієнтів залишаються значно нижчими, ніж були до лютого минулого року.
Як стверджують деякі аналітики, середній рівень кредитного ліміту в Україні, станом на початок 2023 року, становить близько 7-10 тис. грн., хоча є й клієнти, яким повернули 50 тис. грн, але таких пропозицій вкрай мало.
Незважаючи на відновлення кредитування, масовим цей процес назвати досить складно. Тим паче, що банки продовжують без вагань та жодних пояснень закривати ліміти користувачам.
Також, за даними НБУ, у IV кварталі 2022 року банки поліпшили власні погляди на відновлення кредитування бізнесу. При цьому, в наступні 12 місяців більшість фінустанов очікують погіршення якості кредитного портфеля, проте частка таких банків зменшилася, порівняно з попереднім кварталом.
Нагадаємо, що попит на кредитування в Україні почав зростати — банки поліпшують оцінки перспектив.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: У квітні Світовий банк планує запустити нові інструменти глобального кредитування, – Reuters
Кредит Фото: epravda.com.ua
Банківські комісії та ставки
Попри те, що інфляцію вдалось стабілізувати, а НБУ залишив облікову ставку на рівні 25%, очікувати поліпшення умов кредитування не варто. Навпаки, щоб залишатись на плаву банки вимушені запроваджувати менш лояльні для клієнтів умови.
Нагадаємо, що банківська лояльність до клієнтів, коли стандартні ставки були встановлені на рівні 0,0001%, тривала в середньому 3 місяці (до червня-липня). Потім почалось поетапне відновлення відсотків (спочатку до 1,6-1,7% на місяць, пізніше до 3-3,5%).
Варто зазначити, що залежно від банку та виду кредитної картки, різниця між ставками може бути ширшою. Особливо це стосується кредиток, які були на паузі і лише зараз почали відновлюватись. Часто фінансисти посилаються при цьому на високу вартість ресурсів та підвищення у червні облікової ставки Нацбанку з 10% до 25% річних.
Як приклад, Юнекс Банк вимушено підвищує ставку за картками Unex Card (на 10 відсоткових пунктів, якщо порівнювати з довоєнним показником, — до 52% річних), про що повідомив Олексій Карчажкін, виконавчий директор банку. Такому рішенню передувало зростання вартості грошей в економіці.
Деякі фінустанови підвищують базові відсоткові ставки лише відносно нових договорів. Наприклад, Укргазбанк залишив ставку для чинних договорів без змін, при цьому, для нових — встановив її на рівні 43% річних. Про уніфікований підхід розповів керівник управління роздрібного банкінгу Віталій Годун.
Що стосується комісій, в різних банках вони можуть змінюватись щоквартально. Середній показник за зняття готівки з кредитного рахунку — 4% від суми. Мінімальний рівень комісій за зняття кешу з власного рахунку підвищився з 0,5% до 0,9% суми (середній залишився на рівні 1%).
Слід зазначити, що деякі фінустанови взагалі скасували комісії за зняття готівки. Зокрема, це зумовлено постійними відключеннями електроенергії (люди часто не мають змоги розраховуватись в магазинах картками, тому обіг готівки зростає).
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Ощадбанк розширив кредитні можливості для ФОПів: подробиці
Кредит Фото: zib.com.ua
З іншого боку, деякі учасники ринку почали встановлювати додаткові регулярні комісії, зберігаючи розмір базової ставки. Про це розповів Олексій Карчажкін. Він додав, що людям, аби розібратись з усіма відсотками та комісіями, потрібно було чимало часу, знань та натхнення.
Деякі з цих додаткових комісій часто не стосуються кредитних лімітів, а, радше, носять супутній характер. Складається враження, що банки не хочуть безпосередньо підвищувати відсотки, а намагаються заробити на інших послугах, щоб щонайменше не бути збитковими.
Так, наприклад, Monobank бере комісію 0,5%, якщо клієнти витрачають на виплати юрособам понад 20 тис. грн/міс власних коштів, і 4% з кредитного ліміту.
Також цей банк чітко прописав у власному тарифному плані розмір комісії за пересилання грошей із української картки на закордонну — 4% від суми (як власні, так і кредитні). Також передбачена комісія за надходження коштів із іноземних карток у розмірі 1,8% від суми.
У 2023 році тенденція може змінитись, якщо економіка буде відновлюватись, а інфляція залишатиметься під контролем.
Нагадаємо, що попри війну: Укрексімбанку вдалося повернути понад мільярд гривень непрацюючих кредитів.
Штрафи та доступність позик
З березня 2022 року кредитори на законодавчому рівні втратили можливість застосовувати до боржників пені та штрафи, зокрема і за кредитними лімітами. Фінустанови хоч і припинили це робити, але дехто все ж знайшов способи обійти заборону.
Так, деякі кредитори замість штрафних санкцій просто почали підвищувати відсоткові ставки та комісії, як відповідь на прострочення (невчасні виплати за кредитами). Наприклад, якщо базова ставка була на рівні 3,1-3,5% на місяць, то боржникам вона підвищувалась до 6-7%, і це, на жаль, не поодинокі випадки.
Юридично це можливо лише за умови, що в кредитному договорі фінустанова вказала можливість змінювати кредитну ставку без відома клієнта, зокрема, за певних обставин (як невчасні виплати). Так тисячі людей втратили надію виплатити борги, особливо ті, хто залишився без грошей на існування.
Але не все так погано. Більшість великих банків все ж працюють не задля нечесного збагачення, а допомагають Збройним Силам, громадянам та бізнесу. Що стосується останнього, нагадаємо, що ПриватБанк почав видавати пільгові кредити для підтримки бізнесу в умовах блекауту.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Понад мільярд мікропозик і менше боргів за кредитами: Як працювали мікрофінансові організації України у 2022 році
Кредит Фото: acmc.ua
Найближчі місяці фінансисти не бачать передумов, щоб банки та інші кредитори внесли певні послаблюючі корективи по кредитним пропозиціям. Також отримати ліміт, як і раніше, буде вкрай складно для більшості українців.
За словами Олексія Карчажкіна, військові ризики та захмарна вартість ресурсів коригують ризик-апетити фінустанов в негативну сторону. Скринінгові моделі переглядаються у бік посилення. Він припускає, що трохи змінити ситуацію наразі зможе конкуренція на ринку. Вона підштовхне фінустанови до збільшення лімітів.
Банки стверджують, що сьогодні частка відмовлень у наданні хоча б якихось кредитних лімітів — близько 25%. Це на 5% нижчий показник, якщо порівнювати з першим кварталом 2021 року. При цьому, це стосується лише тих клієнтів, у яких є систематичні зарахування на рахунки банку.
У 2023 році суттєвих змін не очікується, каже Віталій Годун, додаючи, що відмовляти найчастіше будуть з наступних причин:
- погана кредитна історія (наявність прострочень у різних фінустановах тощо);
- падіння фінансових надходжень;
- прописка в тимчасово окупованих регіонах або областях, які межують з зоною бойових дій.
У цілому, фінансисти прогнозують на перше півріччя 2023 року підвищення комісій і відсотків за кредитними лімітами. За словами Віталія Годуна, якщо ринок буде стабільним і грошові надходження зростатимуть, то різких змін не спостерігатиметься. За його словами, на сегмент впливає два потужних фактори: вартість гривневого ресурсу та обсяг неповернень за кредитами (NPL).
У Райффайзен Банку також додали, що визначальну роль матиме макроекономічна ситуація в Україні, динаміка заробітних плат та загальна платоспроможність фізичних осіб. Зокрема, за даними НБУ, з березня по грудень 2022 р. частка неповернень у загальному кредитному портфелі фізичних осіб зросла з 15,93% до 32,04% (включаючи іпотеки та кредити на авто). У сфері карткового кредитування все значно гірше.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
У Євросоюзі прийняли нові правила онлайн-кредитування — деталі
Непрацюючі кредити в українських банках: Яким буде розвиток кредитної системи України
Понад 2 мільярди гривень: у ПриватБанку озвучили суму кредитів бізнесу, виданих у листопаді
За матеріалами minfin.com.ua.
