close-btn
PaySpace Magazine Global toggle EN
Мы в соцсетях:
PaySpace Magazine Global toggle EN

Инстоллмент, автоматический скоринг и выход на рынок Азии: какие тренды господствуют в онлайн-кредитовании

Мы рассмотрели, как внедрение передовых технологий помогает финансовым компаниям развиваться

Фото: pixabay.com

Несмотря на коронакризис, в 2020-м небанковские финансовые учреждения смогли нарастить объемы операций. Так, по данным НБУ, почти все сегменты рынка продемонстрировали существенные, а местами — рекордные показатели доходности. Однако почивать на лаврах не приходится: в условиях повсеместной диджитализации без применения онлайн-продуктов они будут вытеснены с рынка. Это понимают игроки во всех странах. К примеру, чтобы соответствовать запросам потребителей, в декабре 2019-го Народный банк Казахстана запустил онлайн-кредитование. Нововведение оказалось востребованным.

«В 2020-м доля онлайн-займов через мобильное приложение по количеству составляла 34,2%, а уже в 2021 году — 57,6%», — во время международной конференции «Цифровые кредитные технологии» рассказала Динара Аманбаева, директор Департамента по развитию прямых продаж и премиального обслуживания Народного банка Казахстана.

Сначала авторизация в приложении банка была доступна только клиентам финучреждения, сейчас она открыта для всех желающих. По словам Аманбаевой, банк постоянно работает над упрощением процедуруы кредитования в интернете.

«Например, пользователь выбирает онлайн кредит или рефинансирование, — продолжила она. — Дальше ему предлагаются условия. Ознакомившись с ними, он нажимает «получить кредит» и самостоятельно выбирает сумму, срок. Увидев ежемесячный платеж, он рассчитывает свои возможности. Если клиенту подходит сумма и срок, он нажимает кнопку «Далее». Тогда мы проводим внутренний скоринг клиента. Если ему не подходит, то предлагаем дополнительные опции. Онлайн-кредит автоматически начисляется ему на карточный счет».

Ставка на инстоллмент-кредиты

Кроме удобства процедуры, финкомпания должна предложить потребителю максимально оптимальный кредитный продукт. Олеся Киселева, управляющий директор Lime Credit Group, компании, которая специализируется на кратко- и долгосрочных онлайн-займах, советует делать ставку на инстоллменты (installment loan). Это кредитные продукты, которые позволяют заемщику погашать сумму постепенно, в течение определенного промежутка времени. В Lime Credit Group более 60% портфеля составляют именно такие кредиты.

«Клиент может одну и ту же сумму взять как с условием одного обязательного платежа, подобно обычному краткосрочному займу, так и платить равными частями, —  говорит Олеся Киселева. — Предложив клиенту с высоким скор-баллом рассрочку, мы даем возможность не увеличивать кратно свою долговую нагрузку в течение одного месяца, а расплачиваться в течение трех месяцев. Вместе с тем, мы оставляем ему возможность погасить кредит досрочно».

Фото: pixabay.com

По ее словам, доходность таких кредитов выше. Кроме того, компания разработала подход к оптимизации расходов при придоставлении займов.

«На этапе, когда мы закупаем трафик — в веб-мастеров, в лидогенераторов, которые являются главным источником клиентов для большинства МФО, на основе скорбала оцениваем, какую сумму можем предложить. Исходя из этого, диверсифицируем стоимость лида. Чем качественнее клиент, тем больше мы можем за него заплатить, тем самым настраиваем наших партнеров- лидогенераторов присылать нам только самых качественных клиентов. Мы понимаем, что заплатив такую стоимость, с большей вероятностью заработаем больше «, — отметила Киселева.

Вместе с тем, продолжила она, если базовые проверки дают основания принять положительное решение о выдаче займа, фирма не тратит средства на обходную верификацию.

Скоринг — на автомате

Для принятия решения о выдаче денег заимодавцы, как правило, используют данные из заявки, бюро кредитных историй и антифрод-баз. Реже прибегают к альтернативным источникам — данных мобильных операторов, соцсетей. И совсем мало тех, кто использует поведенческие паттерны (шаблоны) при заполнении заявки или биометрические данные (голос). Хотя информацию может дать даже электронный адрес, заметил Антон Астраханцев, Chif Risk Оfficer Gofingo.

«Работая региональным руководителем по предотвращению мошенничества, мы создали более 50 переменных на основе только одного поля — электронный адрес. Стоит признать, что информативная ценность и вес признака могли меняться в зависимости от страны. Однако она может быть усилена перекрестной проверкой с другими источниками информации. Вместе с тем некоторые из найденных переменных были достаточно предикативны независимо от страны», — отметил он.

Фото: pixabay.com

Проводить оценку кредитоспособности заемщика (скоринг) только в ручном режиме — пережиток прошлого. Алена Андроникова, СЕО Moneyveo, говорит: в 97% случаев решение о выдаче займа в компании принимает машина, только по одному кредиту одновременно проходят две сотни автоматизированных процедур. На базе искусственного интеллекта (ИИ) построен и процесс фото-верификации.

«Когда отправляем клиента на оператора (в 3% случаев), собираем копии документов. Система распознает тип документа, и например, может сравнить селфи с копией паспорта, имеющейся в бюро кредитных историй», — рассказала Андроникова.

Восточный вектор развития

Достигнув определенного уровня развития, финансовые компании задумываются над расширением границ. По мнению Романа Катеринчика, основателя MyCredit, учитывая масштаб рынков, для експансии лучше выбирать Азию. Получив инвестиции от банковской группы в 2019-м, украинская фирма решила выйти на рынок Вьетнама. Закрепиться там удалось, однако это было непросто.

«Наша ошибка была в том, что мы шли по модели кантри-менеджмента. То есть человек из Украины руководит офисом в Азии и есть локальный CEO. На выходе получили большое количество конфликтов, — поделился Катеринчик. — Вы должны учитывать, что в менталитете вьетнамцев заложена супер-четкая иерархия: босс — главный, и все задачи команде должны поступать через одного человека. Хотя мы, как владельцы бизнеса, привыкли коммуницировать напрямую с руководителем маркетинга, CEO. Во Вьетнаме стало понятно: наиболее эффективно сигнал распространяется тогда, когда мы общаемся через одного человека».

Поэтому работу построили так, что решение принимает местный локальный менеджмент, а штаб-квартира обеспечивает бесперебойную работу IТ, маркетинга. Во Вьетнаме происходит верификация, есть колл-центр, тех-поддержка, копирайтеры.

Фото: pixabay.com

Еще одной ошибкой, вспоминает Роман, было использовать украинские КРI. Оказалось, что они там не работают. Вместо этого лучшей мотивацией служит конкуренция.

«Как только на доске нарисовали некую таблицу успеваемости учащихся и начали их менять местами, в зависимости от результатов предыдущего дня, команда буквально ожила. Кроме того, мы поняли: похвала и любовь срабатывают лучше, чем критика и упреки», — рассказал основатель компании.

Также, продолжил он, следует иметь в виду особенности построения риск-модели в Азии.

«Мы используем машинное обучение, собираем большое количество источников данных — базы, бюро кредитных историй, связываемся с операторами мобильных кошельков, накапливаем эти данные и в процессе анти-фрода, и в процессе верификации. Это большой вызов. Ведь если для банков действует доступ к бюро кредитных историй, то для финкомпаний все сложнее», — сказал Катеринчик.

Поэтому риск-модель, по его мнению, лучше строить, активно выдавая всем новым клиентам небольшие суммы займов. Таким образом разработать ее можно относительно быстро — за 2 — 3 месяца.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: «Народные» IPO: как увеличить шансы на успех

Хочу получать:

ТОП новости, билеты на мероприятия, бесплатно!

Материалы по теме