Ситуація з непрацюючими кредитами в Індії – одна з найгірших у світі
Фото: news.coincu.com
Міністр фінансів Індії Нірмала Сітхараман нещодавно заявила про намір створити “поганий” банк. У такий спосіб уряд намагається вирішити проблему непрацюючих кредитів: їх сума може перевищити 10 трильйонів рупій ($100 млрд) до березня наступного року.
В Україні теж планують створити “поганий” банк як один із кроків для успішної приватизації ПриватБанку. “Аби Приват був цікавий серйозному інвестору, його треба розділити на «поганий» і «гарний» банки. Це перший крок”, – в інтерв’ю сказав голова Національного банку України Кирило Шевченко.
Давайте розберемося, що ж таке “поганий” банк і як він може зарадити у ситуації з непрацюючими кредитами. Отже, “поганий” банк – це юридична особа, покликана допомогти банкам очистити свої баланси, позбувшись безнадійних кредитів – NPA (Non-performing Asset). Це позики, щодо яких не відбувається погашення ані основної суми боргу, ані відсотків більше, ніж три місяці. Як відомо, банки заробляють дохід за рахунок відсотків, які вони отримують за виданими позиками. За рахунок нього фінустанова виплачує відсотки за депозитами. Вклади від населення та юросіб використовуються банками для надання кредитів. Тож коли позичальник не повертає позику, банку складно повернути депозити своїм клієнтам. Щоб компенсувати це, фінустанова може стягувати вищі відсотки за видачу майбутніх позик або пропонувати нижчі відсотки своїм вкладникам. Однак це спрацює лише за умови, що частка непрацюючих кредитів невелика.
Нірмала Сітхараман. Фото: vpk.name
В іншому випадку в нагоді стає “поганий” банк. Це банк, створений саме для купівлі безнадійних кредитів та інших неліквідних активів у фінансової установи. Банк продає активи “поганому” банку за ринковою ціною, відтак має можливість відновити кредитування. Менеджери “поганого” банку переважно зосереджуються на ліквідації чи продажу придбаних високоризикових активів. Тож кошти від реалізації допомагають повернути банкам частину безнадійних грошей.
“Погані” банки, як правило, створюються під час кризи, коли давні фінансові установи намагаються відновити свою репутацію та гаманці. Перший такий банк був створений американським Mellon Bank у 1988 році для консолідації своїх «токсичних активів». Нова установа отримала назву Grant Street National Bank (GSNB). GSNB купив безнадійні кредити Mellon Bank зі знижкою 53%. “Поганий” банк зосередився на поверненні безнадійних кредитів і був розпущений у 1995 році по досягненні цілі. Далі подібні моделі перейняли Фінляндія, Швеція, Індонезія, Бельгія.
“Погані кредити сіють у хороші часи”
Повернення безнадійних кредитів в Індії традиційно було низьким – до третини загальної суми позик. Непрацюючі кредити почали стрімко накопичуватися у 2006 – 2008 роках, коли економічне зростання було швидким. Світова фінансова криза 2007-2008 років майже не торкнулася Індії, тож банки кредитували всіх охочих направо й наліво. «Погані кредити сіють у хороші часи», — слушно зауважив Рангараджан, колишній голова центрального банку.
Фото: pixabay.com
Вливання понад $35 мільярдів платників податків у проблемні банки з 2005 по 2009 рр. не дуже допомогло. Ситуація лише трохи покращилася (40-45%) після закону про банкрутство 2016 року. Однак банки все рівно побоюються кредитувати, як наслідок – приватні інвестиції різко скоротилися. У липні минулого року агентство Fitch Ratings заявило, що до 2022 року індійським банкам знадобиться від 15 до $58 мільярдів нових вливань.
Тож уряд планує запустити «поганий» банк, який “всмокчить’” $27 мільярдів безнадійних кредитів комерційних банків. Це все рівно становитиме лише чверть від $100 мільярдів NPA. Утім це не перший випадок, коли Індія стикається з кризою безнадійних кредитів і засновує «поганий банк». Фактично, за останні два десятиліття було 28 таких фірм.
Цього разу уряд сформував дві компанії – одну державну, яка купуватиме безнадійні кредити, а іншу – частково приватну, яка сконцентрується на продажі активів. Уряд сплатить різницю між очікуваною вартістю активів комерційного банку та тим, що «поганий банк» зможе отримати від реалізації.
Фото: pixabay.com
Деякі експерти стверджують: «поганий банк» не стане чарівною паличкою, що вилікує системну проблему індійських банків. Державні банки мають стати по-справжньому незалежними та кредитувати з урахуванням ринкових ризиків.
Тамтешня влада повинна потурбуватися, зокрема, про створення правильної команди та стимулів, щоб забезпечити інновації для ефективного продажу базових активів. Адже кожен актив унікальний, тож стратегії будуть залежати від їх специфіки. Також потрібно організувати скоординований процес торгів, щоб гарантувати, що активи придбаваються за справедливою вартістю. При цьому уряду варто залишатися активним учасником процесу, щоб забезпечити своєчасне коригування курсу.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: У Нацбанку розповіли про споживчі кредити: який банк пропонує найнижчі відсоткові ставки?
Банки очікують на приплив коштів клієнтів і планують нарощувати капітал – опитування НБУ
Telegram
Viber