Сьогодні будь-яка фінансова установа чи банк, які працюють на ринку України, зобов’язані здійснювати моніторинг фінансових трансакцій. Для його реалізації потрібні сучасні системи моніторингу, як-то AML.
Про важливість фінансового моніторингу, шляхи його реалізації, порівняння SaaS та in-house-систем, а також застосування штучного інтелекту, читайте у кейсі фінтех IT-розробника UNITY-BARS.
UNITY-BARS
Що таке фінансовий моніторинг?
Фінансовий моніторинг — механізм запобігання та протидії легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом, а також боротьби з фінансуванням тероризму. Це надважлива складова безпеки держави, певний маркер цивілізованості та прозорості ведення бізнесу в країні для міжнародних партнерів, а відтак і контролюється система досить суворо.
Контроль за дотриманням фінансового моніторингу здійснюється Державною службою фінансового моніторингу України та НБУ. Законодавчою базою є низка як українських законів («Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення» тощо), так і міжнародних стандартів (FATF).
Як замовнику реалізувати AML-моніторинг?
Усі українські фінустанови зобов’язані здійснювати належну перевірку всіх трансакцій та клієнтів. Недотримання стандартів боротьби з відмиванням коштів може призвести до фінансових санкцій і, в крайніх випадках, відкликання ліцензій регулятором та виведення компанії чи банку з ринку.
Можливі кілька варіантів реалізації:
- Реалізація як SaaS. Розробник розгортає систему на потужностях провайдера і веде повний супровід системи. Зі свого боку замовник користується готовим сервісом та сплачує щомісячну абонплату.
- Розгортання системи in-house. У цьому випадку замовник надає обладнання, розробник розгортає систему на цих серверах, після чого проводить запуск системи.
Основні переваги системи як SaaS
- Зменшення витрат. Цей варіант надає можливість фінансовим установам заощадити кошти на витратах на персонал, обладнання та програмне забезпечення. Замовник просто делегує відповідальну задачу іншій компанії.
- Покращення ефективності. Постачальники готових рішень мають професійні навички та досвід, необхідні для ефективного виконання цієї роботи.
- Відповідність стандартам. Спеціалізовані компанії використовують найсучасніші технології та методи для виявлення та запобігання фінансовим злочинам. Це може допомогти фінансовим установам покращити відповідність своїм регуляторним зобов’язанням.
- Зменшення ризиків. Передача задач AML-моніторингу професіоналам може допомогти фінансовим установам зменшити ризик шахрайських дій (також стосовно себе), — це збереже компанію від непередбачуваних фінансових та репутаційних втрат.
Варіант реалізації in-house також має ряд переваг, серед яких:
- Повний контроль замовника над своїм програмним забезпеченням;
- Гнучкість (адаптація та зміна стратегії, механізмів, систем контролю тощо);
- Синергія експертних команд замовника та розробника.
Серед суттєвих недоліків in-house реалізації — збільшення фінансових затрат на етапі запуску проєкту.
Як працюють готові AML-рішення: кейс BARS AML
UNITY-BARS — одна з провідних українських IT-компаній, яка є експертом у сфері розробки та впровадження банківського програмного забезпечення з 1991 року. Компанія пропонує швидку та зручну інтеграцію в інфраструктуру фінансового бізнесу як вже готових і перевірених рішень, так і «from scratch» — створених конкретно під вимоги замовника з врахуванням актуальних вимог Нацбанку та світових регуляторів, використовуючи інструменти штучного інтелекту та інші сучасні технології.
Серед продуктового портфелю компанії – рішення, націлені на відстеження будь-яких підозрілих дій та трансакцій клієнта, створення ризик-профілів для прийняття правильного рішення щодо співпраці із конкретними фізичними та юридичними особами. Одне з найінноваційніше з них — AML-системи. Нещодавно компанія запустила кастомізований продукт BARS AML, розроблений під конкретні потреби одного зі своїх клієнтів.
BARS AML — це окремий механізм, до роботи якого залучено багато мікросервісів, що робить його автономним: він не впливає на швидкість інших систем замовника. У систему закладені всі базові індикатори, передбачені НБУ, а також механізм, який дозволяє користувачеві вносити додаткові індикатори. Програмне забезпечення інтегрується з усіма системами замовника, які надають необхідну для перевірки інформацію.
Щоб зрозуміти, як відбувається процес AML-моніторингу, розглянемо, для прикладу, уявну ситуацію:
- Фінансова установа, яка користується послугами UNITY-BARS, отримує від клієнта-українця запит на переказ $100 тис. на рахунок громадянина рф, який проживає у Франції та користується послугами місцевого банку.
- Система аналізує дані про операцію, відправника та отримувача. Виявляє, що останній перебуває під санкціями.
- На основі цих даних BARS AML генерує повідомлення про підозрілі операції. Повідомлення передається співробітнику фінансової установи, який відповідає за AML-моніторинг.
- Співробітник фінмоніторингу оцінює алерт від системи та опрацьовує його згідно регламенту.
- Співробітник зв’язується з клієнтом для з’ясування деталей операції. Клієнт не може надати жодних пояснень.
- Операція блокується спеціалістами банку. Фінустанова попередила процес фінансування тероризму.
Дотримання міжнародних вимог фінмоніторингу та стандартів прозорості грошових потоків роблять Україну повноцінним членом фінансового поля Європейського Союзу, а кожного учасника ринку — окремим суб’єктом, який сприяє цьому. Експерти UNITY-BARS зазначають, виконання цієї політики стане безпековою засадою розвитку нашої держави.
«Для цього маємо більш як 30-річний досвід роботи з державними фінансовими інституціями, їхніми базами даних, ґрунтовне знання законодавчої бази, потужну команду справжніх експертів, — йдеться на офіційній сторінці UNITY-BARS. — Пропонуємо розглянути можливість впровадження AML-системи нового покоління, що буде розвиватися згідно з вашими потребами та змінами в законодавстві».
Як ШІ допоможе вивести AML-системи на якісно новий рівень?
Впровадження ШІ в AML-системи — складне завдання, оскільки вимагає значних інвестицій у технології та персонал. Однак потенційні вигоди від цього значні, оскільки інструменти штучного інтелекту дозволяють:
- Швидко та точно аналізувати величезні обсяги даних, включаючи інформацію про відправників / отримувачів грошей. Наприклад, UNITY-BARS навчив штучний інтелект фіксувати взаємозв’язки не тільки між учасниками фінансової операції, а й вираховувати цілі ланцюжки, пов’язані з третіми особами. Такий підхід допомагає компаніям, антикорупційним та податковим органам відстежувати злочинні схеми, серед яких і надсилання коштів підсанкційним особам.
- Виявляти складні схеми відмивання грошей, зокрема, використовуючи незвичайні або підозрілі патерни (дані, на яких вчиться ШІ, включають всі можливі зразки/шаблони злочинних методів).
- Передбачати злочинні дії та блокувати потенційно ризикові трансакції (перенаправляючи справу до співробітників фінустанови для подальшого вирішення). AI може «бачити» аномалії у фінансових операціях, зокрема, це може бути невідповідність суми переказу профілю клієнта.
- Автоматизувати процес розслідування алертів (допомагає фінансовим установам швидше та ефективніше реагувати на підозрілі операції).
«У найближчому майбутньому ШІ значно розширить функціональні можливості AML-систем, допоможе збільшити широту моніторингу підозрілих трансакцій, перемогти корупцію та унеможливити фінансовий тероризм. Ми активно стежимо за розвитком технології штучного інтелекту й готові впроваджувати найсучасніші fintech-рішення для наших клієнтів», — зазначають представники UNITY-BARS.
Ознайомтеся з іншими популярними матеріалами:
Розроблено глобальну систему моніторингу криптовалют
Нові податкові перевірки в Україні – очікування МВФ
Гетманцев розповів, що чекає на гривню
