В кінці вересня в Амстердамі пройшла відома фінтех-конференція Money20/20
З 21 по 23 вересня 2021 року в Амстердамі відбувся один із найважливіших і найбільших заходів в сфері фінансових технологій і банкінгу Money20/20. Традиційно конференція є місцем нетворкінгу, укладення нових партнерств, презентації нових продуктів і обговорення трендів, які визначать розвиток галузі на найближчий рік. Яким буде майбутнє грошей? Як стати успішним гравцем цього ринку і завоювати прихильність користувачів?
PaySpace Magazine в цьому році не тільки відвідав Money20/20, а й став інформаційним партнером заходу. Ми виділили ТОП-10 фокусів, озвучених в рамках конференції, а також попросили прокоментувати деякі з них Євгена Лісняка, старшого директора Visa зі стратегічних партнерств і фінтеху в регіоні СНД і Південно-Східної Європи, і Костянтина Кадука, СЕО процесингового центру PROCARD.
Регулювання
Одним із фокусів на Money20/20 стали макроекономічні тенденції в європейському регулюванні. Ана Ботін, виконавча директорка Santander Group і PagoNxt, вважає, що необхідні радикальні реформи для підтримки фінансових інститутів і їх відновлення після недавнього економічного спаду.
Меріон Лабур, старша економістка Deutsche Bank і професорка економіки Гарварду, підкреслила роль регулювання в забезпеченні звітності. “Нам безумовно необхідне регулювання там, де ми бачимо, що все більше і більше людей інвестують в ризиковані активи, такі як криптовалюта, оскільки нам потрібно переконатися, що люди розуміють, що вони роблять, і що існує надійна структура для захисту інвестицій”, – зазначила Лабур.
Багато дебатів були присвячені питанню регулювання ринку віртуальних активів. Мартіна Веймерт, генеральна директорка EPI Interim Company SE, стверджувала, що «сучасним інноваційним платіжним рішенням необхідні правила, зобов’язання, процеси – особливо якщо ви хочете, щоб воно було впроваджено в комерційну середу. Не можна просто створити нову форму валюти, а потім припустити, що нові продукти будуть миттєво доступні для підключення “.
В Україні цей тренд також актуальний, особливо після прийняття закону про платіжні послуги влітку цього року.
«Ми бачимо величезний потенціал, при цьому розуміємо необхідність розробки і імплементації нормативних документів, над чим зараз працює Національний Банк України, залучаючи експертне співтовариство, в тому числі і Visa, в робочі групи. В результаті ми отримаємо прозоре регуляторне поле для небанківських фінансових інститутів, які будуть здатні дати ринку абсолютно новий кастомізований користувальницький досвід. Тому ми чекаємо, що після вирішення всіх регуляторних питань в Україні багато гравців, такі як PSP, великі торгові мережі, мікрофінансові організації, фінансові компанії отримають відповідні ліцензії, а на їх підставі – і ліцензії в Visa, як на емісію, так і на еквайринг . Ми будемо готові до співпраці з такими гравцями в рамках нашої фінтех-програми », – зазначив Євген Лісняк.
BNPL
Мільйони покупців користуються сервісом Buy now, pay later (купуй зараз, плати потім), або BNPL, для фінансування покупок. За даними компанії Worldpay, на BNPL доводилося 2,1% – або близько $97 млрд – глобального обсягу e-commerce транзакцій у 2020 році. Цьому тренду сприяла пандемія – споживачі стали частіше здійснювати покупки в інтернеті. Ряд гравців, як наприклад Klarna, пропонували розділити великі суми на декілька платежів – і споживачі підхопили тренд. Незабаром власні сервіси BNPL запустили такі гравці на фінтех-ринку, як Revolut, Monzo, N26, Amazon та ін.
В рамках конференції Money20/20 Деніел Маровіц, новий глава FinTech-напрямку Booking.com, розповів про те, що компанія тестує BNPL-рішення на своїй платформі, так що незабаром мандрівники зможуть оплачувати житло в розстрочку. За словами представника Booking.com, BNPL-сервіси можуть бути дуже корисними для туристичної індустрії і затребуваними серед мандрівників.
У кулуарах, в свою чергу, про тренд відгукувалися скептично, нагадуючи, що “нове – це добре забуте старе”.
CBDC
Світ криптовалют повільно, але впевнено формує ландшафт фінансів майбутнього. На думку експертів, зростання популярності криптовалют серед споживачів і великих компаній змушує уряди багатьох країн вивчати цю галузь. Однак проблема з інтеграцією криптовалют в якості законного платіжного засобу полягає в тому, що вони досить нестабільні за своєю природою. Якщо цифрові валюти повинні бути прийняті урядами в якості законного платіжного засобу, єдиний можливий спосіб домогтися цього – це ввести цифрові валюти центральних банків (CBDC). Їх інтеграція може докорінно змінити існуючу валютну і платіжну екосистему. Лідером у вивченні CBDC безсумнівно є Китай, який на майбутніх зимових Олімпійських іграх (з 4 по 20 лютого 2022 року) дозволить іноземним гостям використовувати цифровий юань. У минулому році Багами запустили Sand Dollar – цифрову версію багамського долара. Вивчає можливість впровадження цифрової валюти Індія, а також ЄС. В цілому 81 країна розглядає можливість впровадження CBDC в свої економіки.
Що необхідно для повсюдного впровадження CBDC? Перш за все, потрібна нормативна ясність. Важливо, щоб центральні банки забезпечували надійну інфраструктуру, яку можуть використовувати постачальники фінансових послуг. Також важливо знайти правильний баланс між анонімністю і прозорістю. CBDC повинні служити цифровою формою національної валюти без проблем з конфіденційністю або контролем з боку користувачів. Необхідно, щоб уряди повністю розуміли, яку мету вони переслідують при впровадженні CBDC. Суворий нагляд за фінансами може допомогти протидіяти відмиванню грошей і шахрайства з платежами, проте ключовим моментом є завоювання довіри населення і використання справжнього потенціалу CBDC.
За словами Євгена, Visa створює універсальний платіжний канал, завдання якого – забезпечити взаємодію між різними цифровими валютами, зокрема, CBDC і приватними стейблкоінамі.
“Уявіть, що ви хочете розділити чек зі своїми друзями, коли всі за столом використовують різні типи грошей: хтось – цифрову валюту центрального банку (CBDC), таку як шведська eKrona, інші – приватні стейблкоіни, такі як USDC. Як щодо того , щоб відправити $500 комусь в Лондон і автоматично конвертувати ці кошти в цифрові британські фунти стерлінгів? А тепер уявіть, що все це відбувається в режимі реального часу, в декількох мережах і сумісно з декількома цифровими гаманцями “.
Партнерства і коаліції
Коли на конференції у експертів-учасників обговорення запитали, які найнесподіваніші партнерства серед відомих компаній їм приходять на думку, вони назвали Apple і Goldman Sachs, SBI і Ripple, а також Facebook і Ray Ban. За словами Аруна Тармараджі, глави європейського підрозділу Wise, для компаній, які планують коаліції з іншими гравцями, вкрай необхідно відповісти на питання «чому нам потрібен партнер». А при побудові співпраці одним з ключових пунктів є довіра.
Сенді Янг, керуючий директор Ripple в Європі, зазначив, що прикладом успішних партнерств є те, як великі технологічні компанії проникли в фінансові послуги. Вони виявили, що залучення нових гравців було найкращим рішенням. Два сильні гравці можуть побудувати щось більше і краще.
Також приклад ефективних коаліцій – партнерські відносини багатьох великих банків з фінтехами, що дозволило першим наблизитися до нових способів роботи, іншого мислення і культури.
“Партнерства та коаліції – тренд, розвиток якого залежить від регулювання в тому числі. Створення інфраструктури навколо нового законодавства сприятиме виникненню нових партнерств і коаліцій. Наш ключовий конкурент як і раніше – це готівка, тому в Visa ми вітаємо об’єднання гравців ринку для того, щоб максимально драйвити безготівкові рішення і надавати нові сервіси. Прикладом цього може послужити банк Starling в Великобританії – зовсім недавно він представив нову концепцію, яка називається Starling-as-a-service (замість звичного всім Bank-as-a-Service). Тобто, банк позиціонує себе як one-stop shop для будь-якого фінтех-продукту, будучи однією з найбільших фінтех-компаній країни. Це політика відкритості, коли всі напрацювання з побудови дуже просунутих фінтех-продуктів виводяться на ринок і надаються в користування гравцям на ньому “, – зазначив старший директор Visa по стратегічним партнерствам і Фінтех в регіоні СНД і Південно-Східної Європи.
Embedded Finance
Вбудовані фінанси дозволяють оплачувати покупки онлайн без введення банківських реквізитів, брати миттєвий споживчий кредит на цифрових платформах поза банками, а також здійснювати ряд інших операцій.
Завдяки моделі BaaS (Bank-as-a-Service, “банк як послуга”) вбудовані фінанси дозволяють компаніям будь-якого типу або інтернет-магазинам через API вбудовувати банківське програмне забезпечення безпосередньо на свої веб-сайти або мобільні додатки в якості додаткової послуги в рамках спектра своїх послуг, без необхідності перенаправляти користувачів на сторонні веб-сайти. Таким чином, компанія може інтегрувати платежі на своєму веб-сайті, щоб покупцям не доводилося вводити дані кредитної картки для кожної транзакції, пропонувати варіант оплати в розстрочку для онлайн-покупок, пропонувати страхування або випускати власні кредитні картки.
В результаті, покупець отримує більш зручний, швидкий і простий спосіб здійснення покупок, коли банківські операції доступні тоді і там, де вони необхідні. А компанії отримують лояльність до бренду. «Будь-яка компанія, яка хоче інвестувати в лояльність і зручність користувачів, повинна зосередитися на інтеграції фінансових послуг», – зазначив Роланд Фольц, генеральний директор Solarisbank.
В рамках моделі Bank-as-a-Service у 2020 році було проведено транзакцій на суму $22,5 млрд, і, за прогнозами, ця цифра виросте в десять разів в найближчі чотири роки.
Open Banking
Відкритий банкінг сприяє розвитку цифрового банкінгу в світі, змушуючи банки змінювати свої бізнес-моделі. У міру того, як фінансові послуги стають все більш масовими, а Open Banking дозволяє обмінюватися даними, банки докладають усіх зусиль, щоб не відставати, швидко впроваджувати інновації і залишатися актуальними. Фінтех-компанії, в свою чергу, шукають свої ніші і намагаються побудувати успішний досвід роботи з клієнтами.
Том Грінвуд, генеральний директор VOLT, в ході однієї з дискусій на Money20/20 зазначив, що галузь активно розвивається, оскільки фінансові послуги, які традиційно були ізольованими і належали банкам, відкриті для сторонніх постачальників завдяки open banking. «Абсолютно необхідно бути гнучким, бути відкритим, впроваджувати інновації і тримати клієнта в центрі уваги», – сказав Том, додавши, що тепер постачальникам фінансових послуг необхідно враховувати в першу чергу цінності своїх користувачів.
Суперапи
Батьківщиною суперапів вважається Китай – саме там зародилися класичні приклади цього тренду, WeChat і Alipay. Зараз в WeChat можна обмінюватися повідомленнями, замовляти таксі, здійснювати операції з місцевими підприємствами, постачальниками державних послуг і багато іншого. За прогнозами, до 2025 року кількість користувачів WeChat в Китаї перевищить мільярд.
Експерти на конференції Money20/20 обговорили, чи варто фінансовим компаніям підтримувати цей тренд і ставати суперапом, або ж це доля тільки бігтехів. З одного боку, це може дозволити розширити аудиторію і якісніше задовольнити потреби користувачів. З іншого боку, як зазначили в Societe Generale, говорити про це з боку банків ще рано, адже для них це складно з точки зору законодавства і захисту споживачів.
Мартіна Веймерт, генеральна директорка EPI Interim Company SE, підкреслила, що, коли справа доходить до «суперзастосунків», вона не бачить, що подібні платформи будуть реалізовані в Європі так, як WeChat і AliPay закріпилися в Китаї. «Для нас я бачу розширені послуги – додаткові послуги з доданою вартістю і різні варіанти їх використання. А ось специфічні способи використання (наприклад, соціальні мережі) – це не те, що ми побачимо ». Замість суперапів, за прогнозами Веймерт, в Європі будуть розвиватися додатки, все-таки більше спеціалізовані на платежах.
Євген Лісняк впевнений, що:
«Суперап – це тренд, який прямо випливає з daily banking. Коли користувач отримує в єдиному вікні, в якому живуть його фінанси, всі супутні сервіси, пов’язані з оплатою або навіть ширше. Потреба в щоденному взаємодії з клієнтом мотивує банк до еволюційної трансформації в суперапп».
Екосистеми
Нерозривно з попереднім пов’язаний тренд екосистем фінтех-індустрії, якому починають слідувати все більше банків і компаній фінансової індустрії. Створення цифрової екосистеми – це створення продуктової платформи, яка визначається основними компонентами, створеними власником платформи, і доповнюються додатками незалежних постачальників додаткових послуг, які виходять за рамки фінансового сектора і надають послуги і сервіси для клієнтів в різних областях.
На конференції зазначили, що в Європі тренд поки що тільки зароджується, але є дуже перспективним. А як на рахунок України? Чи розвиваються тут фінтех-екосистеми і з якою метою? Про це ми запитали у Костянтина Кадука, СЕО процесингового центру PROCARD.
“Зараз ми дійсно спостерігаємо тренд на синергію і партнерство між різними учасниками ринку і велику зацікавленість компаній в fintech-індустрії. Тому майже рік тому ми створили Concord Fintech Solutions – першу в Україні відкриту фінтех-екосистему. Під цим брендом об’єдналися декілька компаній і сервісів, серед яких наш незалежний процесинговий центр ProCard і ряд інших компаній: ConcordBank, платіжний сервіс ConcordPay, IT-компанія MustPay, биллинговая система MassPay, а також digital-біржа благодійності “Добродій”.
За менше ніж рік ми в рамках екосистеми реалізували декілька проектів, в тому числі і міжнародних. На даний момент ProCard здійснює процесинг для цифрового банку в Таджикистані “Аліф Банк”, а також за дев’ять місяців, в повністю віддаленому режимі ми провели настройку процесингу для цифрового банку “Simp!Y”, який створив мобільний оператор Beeline Казахстан. Крім того, в Україні ми працюємо над digital-банком NEOBANK, який є продуктом екосистеми Concord Fintech Solutions. Так що тренд на цифрові екосистеми не тільки перспективний і актуальний для України, але і прямо зараз успішно розвивається.
Наша участь в конференції підтвердила правильність обраної стратегії, ми знаходимося в тренді і крокуємо в ногу зі світовими лідерами ринку. Наш досвід на зарубіжних ринках дав нам грунт для нових ідей, підготовки ціннісних пропозицій для нових цільових аудиторій в українському сегменті фінтех- і класичного бізнесу “.
Fan economy
Так звана “фанатська економіка” (Fan Economy) – поняття не нове, воно виникло ще декілька років тому в Китаї. Але з тих пір істотно еволюціонувало, і сьогодні Fan Economy відкриває нові можливості для брендів, які прагнуть приєднатися до трендів.
Одна з ключових характеристик Fan Economy – фанати прекрасно розуміють, що комерційна цінність їхніх кумирів залежить від їх фінансових вкладень, тобто покупки продуктів або послуг, що надаються їх кумирами. Таким чином, емоційний зв’язок між фанатами і зірками проявляється у формі підвищення комерційної цінності останніх. Купівля частіше відбувається не просто через віру в те, що товари або послуги хороші, оскільки вони схвалені знаменитостями, а скоріше як засіб подальшого збільшення комерційної цінності своїх кумирів.
На одній з ключових сесій в рамках Money20/20 експерти обговорювали питання фанатської економіки. Присутні учасники, а саме Адам Пірсалл, засновник QNTMPAY, Гарет Дансмор, директор з маркетингу в McLaren Automotive, і Найджел Вердон, генеральний директор і співзасновник Railsbank, зазначили, що індустрія фінансових послуг поки не використовує можливості Fan Economy, але це дуже перспективний напрямок. Зокрема, Гарет Дансмор висловив свою думку про те, як можна поєднувати магію Формули-1 з фінансами і, в процесі, побудувати непорушні зв’язки між фанатами і брендами, які їм подобаються.
Також стало відомо про партнерство QNTMPAY з Railsbank в рамках запуску нових продуктів компанії в Європі. За словами Адама Пірсалл, засновника QNTMPAY, компанія прагне використовувати «економіку фанатів» вартістю 8,5 млрд фунтів стерлінгів щорічно тільки у Великобританії.
Жінки в FinTech
Безсумнівно, різноманітність (diversity) сприяє зміцненню бізнесу і є джерелом конкурентних переваг. Тим не менш, це те, що фінтех-галузь з її інноваціями, активними підприємцями і раундами фінансування успішних стартапів ще не подолала. Особливо, коли мова йде про прискорення зростання жінок в плані їх кар’єрних можливостей.
Незважаючи на безліч ініціатив, особливо в країнах ЄС, в даний час жінки складають менше 20% керівників компаній-постачальників фінансових технологій. Хоча дані підтверджують, що різноманітність і залученість в вищі керівні посади корисні для бізнесу. На частку фінтех-стартапів, заснованих жінками, доводилося 17% від загального обсягу венчурних інвестицій в фінтех Великобританії за 2020 рік.
Як же залучити більше жінок в фінтех-простір і зробити так, щоб їх кар’єра стрімко розвивалася? Рача Сібай, віце-президентка зі стратегії і бізнесу в компанії Wahed, наголошує на важливості зовнішньої і внутрішньої підтримки, яку вона отримала при формуванні своєї кар’єри. «Участь, навчання обміну думками і спроби зустрічатися і спілкуватися з людьми можуть мати дуже важливе значення».
Вероніка Мелендес, глава відділу платежів Recharge.com, каже, що поточні проблеми diversity в фінтех можуть бути вирішені, якщо всі візьмуть участь у вирівнюванні ігрового поля і побудові екосистеми.
В рамках Money20/20 була запущена програма RiseUp, яка дозволяє жінкам зробити наступний крок в їх кар’єрі і забезпечує міцну основу для розвитку лідерських навичок та впевненості.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: В Амстердамі пройшла конференція Money20/20: фоторепортаж
