У цій статті ми розглянемо найпередовіші технології, які стали двигуном змін у платіжній екосистемі, а також їхній вплив на споживачів, підприємства та фінансові установи
Фото: freepik.com
Останніми роками ми стали набагато більше цінувати прості задоволення, такі як похід до ресторану або на футбольний матч. Наша поведінка сильно змінилася. Усього за рік ми стали свідками значних змін у платіжних звичках усього світу, хоча на подібні інновації повинно було піти не менше десяти років.
У нашій новій статті ми розглянемо останні революційні тенденції в галузі платежів. Як ці зміни впливають на бізнес-середовище, створюючи нові можливості для підприємців, дослідників та споживачів. Зануримося в деталі останніх технологічних досягнень, у перспективи та виклики, з якими стикаються розробники та експерти в галузі фінансових технологій.
Що таке платіжна екосистема?
Сучасна платіжна екосистема — це взаємопов’язана система електронного обладнання, банківських організацій і небанківських фінансових корпорацій, що забезпечує переказ грошових коштів у різних формах між покупцем і продавцем.
Вона пропонує величезну кількість способів купівлі, продажу, пожертвувань, інвестицій, заощаджень тощо. З часів золотих монет і до останніх інновацій у сфері платежів люди завжди прагнули зробити процес оплати ефективним, надійним і водночас швидким, дешевим і простим. Саме тому сучасні банки та платіжні сервіси працюють над створенням нових можливостей, щоб відповідати останнім очікуванням своїх клієнтів у конкурентній сфері платежів.
Загалом очікується, що до 2025 року обсяг світового ринку FinTech сягне $305 млрд. Це наочний показник зростання інтересу і прагнення до модернізації всіх учасників сфери обробки платежів.
Платіжна екосистема: Персональний рівень
Розглянемо детальніше платіжну екосистему, яка обслуговує фізичних осіб і допомагає їм оплачувати різні товари та послуги. Коли ми хочемо щось купити або за щось заплатити, чому б не використати готівку, просто купюри або монети. Бери й плати ними. Просто, чи не так?
Але насправді цей традиційний спосіб оплати складається з безлічі етапів. Спочатку потрібно отримати готівку, тобто піти в банк або банкомат і зняти деяку суму місцевої валюти. Потім потрібно звернутися до продавців або постачальників послуг й віддати їм ці гроші. І отримати квитанцію або чек, який є юридичним документом, що підтверджує оплату. Для повернення грошей, якщо воно знадобиться, доведеться ще раз завітати до торгової точки. Не все так просто, як здавалося, так?
Не дивно, що ефективніші сучасні способи оплати стали мати великий попит. Особливо зараз, коли соціальна дистанція перетворилася на звичку.
Готівка втрачає позиції
COVID-19 став поворотним моментом у глобальному переході до оцифрування платіжних екосистем. Частка платежів готівкою в магазинах по всьому світу впала до 20% у 2021 році порівняно з 30% роком раніше. 66% власників бізнесу заявили, що переводять свої бізнес-стратегії в бік безготівкового майбутнього, щоб задовольнити потреби своїх клієнтів.
Сьогодні важко уявити успішного ритейлера, який не приймає оплату кредитними або дебетовими картками. У всьому світі використовується 2,8 мільярда кредитних карток, таких як Visa, MasterCard або American Express.
Безконтактні платежі за кредитними картками сьогодні стали нормою для повсякденного використання. Очікується, що до 2024 року світовий обсяг безконтактних транзакцій за картками сягне $6 трлн порівняно з $2 трлн 2020 року.
Чи зникне готівка у 2024 році? Навряд чи це станеться так швидко, але повністю безготівкове майбутнє платіжної екосистеми вже не видається таким вже неймовірним.
Режим онлайн
За оцінками, до 2024 року світовий обсяг роздрібної електронної комерції сягне $6,16 трлн. І, за даними Statista, 21,8% всіх роздрібних продажів до цього часу буде здійснюватися через Інтернет. Це означає нагальну потребу в розробці ще більш досконалих методів оплати, що забезпечують зручність обробки всіх видів платежів.
Онлайн-платежі в найпростішому розумінні означають обмін грошима в Інтернеті. У цьому процесі, крім продавців і клієнтів, беруть участь кілька важливих ланок, таких як платіжні процесори та платіжні шлюзи. Зокрема, платіжні процесори керують усім процесом транзакцій, а платіжні шлюзи відповідають за збір платіжної інформації клієнтів та її передачу процесорам.
Таким чином, вихід в Інтернет і перехід до онлайн-платежів передбачає налагоджену взаємодію кількох сторін. І тут криється основна складність, з якою стикаються багато провайдерів і продавців, коли їхній сервіс виявляється занадто повільним або незручним для користувача.
Адже 88% користувачів електронної комерції заявили про своє небажання повертатися на ресурс після невдалого користувацького досвіду. Саме тому миттєвий, зрозумілий і безпроблемний процес оплати значною мірою впливає на кінцевий успіх ресурсів електронної комерції.
Читайте також: Що таке процесинг-менеджмент платежів
Смартфони та носимі пристрої
У 2022 році кількість користувачів мобільних телефонів сягнула 7,26 млрд осіб, тобто сьогодні 91,6% населення планети володіють мобільними пристроями, які є суттєвою складовою платіжної екосистеми.
Не дивно, що настільки значне поширення мобільних пристроїв зумовило особливий інтерес до технологій платіжних сервісів для мобільних користувачів з боку банків, ритейлерів і постачальників послуг. Що може бути ще компактнішим і зручнішим для оплати, ніж мобільний телефон?
І відповідь на поставлене вище запитання — носимі пристрої. Різноманітні види носимих пристроїв стають дедалі популярнішими способами оплати, які набагато зручніші для повсякденного використання, ніж традиційні банківські кредитні картки або навіть смартфони. Достатньо лише торкнутися свого смарт-годинника або “розумної” прикраси для проведення платежу. Детальніше про це в нашій статті Топ-5 оригінальних платіжних пристроїв.
Світовий ринок носимих платіжних пристроїв 2019 року оцінювали лише в $285,5 млрд, а до 2027 року він сягне $1,37 трлн, що означає зростання на 21,7% у річному обчисленні.
Платіжна екосистема: Бізнес-версія
А що ж із платіжними рішеннями для бізнесу? У традиційній моделі платежів у бізнесі необхідно було заповнювати значну кількість документів і форм, дотримуватися правил. А це вимагало багато праці, навичок і паперу.
Щоб ефективно працювати зі споживачами, постачальниками, роздрібними продавцями, інвесторами та регуляторними органами, бізнесу терміново було потрібне щось набагато ефективніше, ніж паперові документи та готівка. Інноваційна платіжна екосистема пропонує широкий спектр послуг, які роблять платежі для всіх типів підприємств набагато продуктивнішими з точки зору витрат і часу.
Швидка оплата
Для СМБ сьогодні вкрай важливо підтримувати різні варіанти оплати для своїх клієнтів і не переплачувати за обробку транзакцій.
mPOS. Найбільш традиційними і як і раніше широко використовуваними платіжними рішеннями є платіжні термінали. Мобільні точки продажів — дуже перспективна й ефективна тенденція платежів. Очікується, що до 2025 року ринок mPoS-терміналів зросте на $6,01 млрд порівняно з поточним роком, що складе 20% у річному обчисленні.
Tap-on-Phone. Набір рішень пропонують такі лідери платежів, як MasterCard з Tap-on-Phone або Visa з її Tap-to-Phone. Аналогічний підхід реалізується широким колом банків і новими платіжними сервісами, які перетворюють мобільний телефон на платіжний термінал.
Це значно скорочує витрати на утримання обладнання карткових мереж, оскільки для обробки платежів потрібен тільки смартфон зі спеціальним застосунком.
Real-time payments. Основну функцію платежів у реальному часі можна описати як своєрідну міжбанківську систему, де платежі з рахунку на рахунок проводяться і підтверджуються миттєво. Це швидко, точно і безпечно, незалежно від країни походження. У 2021 році 80% підприємств США було підключено через RTP, що також вказує на тенденцію, яка швидко зростає.
Транскордонні платежі
В умовах блокувань і обмежень виникла необхідність у зручній транскордонній взаємодії. Для бізнесу транскордонні платежі завжди були пов’язані з додатковими витратами, дотриманням нормативних вимог і комісіями за обмін валюти. Тому платіжна екосистема 2024 року орієнтована на надання нових процесингових цифрових технологій для простих економічно ефективних міжнародних платежів.
SEPA. Єдина зона європлатежів — ініціатива ЄС для простих транзакцій всередині 36 країн континенту. SEPA забезпечує безготівкові платежі в євро у вигляді кредитних переказів і прямих дебетів у безпечний, швидкий та ефективний спосіб, який не поступається такому в межах національних кордонів однієї країни з дотриманням усіх правил.
ACH. Automated Clearing House Network — американська цифрова платіжна екосистема для безпечного й економічно ефективного електронного обігу грошей та інформації з будь-якого банківського рахунка в США на інший, незалежно від того, в якому штаті він розташований.
Блокчейн. 2023 рік знаменує собою дедалі більше залучення титанів платіжної індустрії — Visa і MasterCard — на ринок блокчейн-платежів. Однак зараз технологія блокчейн більшою мірою орієнтована на прозорі ланцюжки постачання, смарт-контракти, криптоактиви, CBDC і децентралізовані біржі.
А ті, хто коли-небудь мріяв поєднати криптоплатежі з фіатними платежами, незабаром будуть на сьомому небі від щастя, оскільки світ нарешті побачить глобальне поширення криптовалютного цифрового банкінгу. Очікується, що до 2030 року технологія блокчейн стане одним з основних чинників, що впливають на світовий ВВП, і досягне $2 трлн.
Вам може бути це цікаво:
- Еволюція транскордонних платежів Які зміни чекають на споживачів: аналітика
- CBDC: Пастка або обіцяна свобода
- Чи можна зламати блокчейн: Розбираємося в уразливостях найнадійнішої цифрової технології
