Розглянули, зокрема, яке майбутнє чекає на банки з прискореним розвитком фінансових технологій
Фото: pixabay.com
Технології Fintech давно змінили наше повсякдення. Щонайменше вони звільняють нас від необхідності носити з собою пластикову картку й запам’ятовувати до неї PIN-код. З іншого боку, стрімке використання смартфонів змушує традиційні банки створювати мобільні додатки з фінансовим сервісом. Разом з тим конкуренція з боку фінтех-стартапів стимулює їх активніше впроваджувати інноваційні рішення. Без перебільшення можна констатувати: банки стикаються з екзистенційною загрозою з боку фінтех-фірм у всіх аспектах діяльності, починаючи від платіжних послуг і закінчуючи корпоративним кредитуванням.
Арнуд В. А. Бут, професор кафедри корпоративних фінансів та фінансових ринків Амстердамського університету, зауважує, що великі інформаційні компанії, такі як Google та Apple, розглядаються як потенційна загроза для стабільних позицій банків. Іван Цан (Ivan Tsang), керівник відділу корпоративного електронного банкінгу в Fubon Bank, зауважує, що фінтех посилює конкуренцію на ринку, пропонуючи послуги, які традиційні фінансові установи роблять менш ефективно чи не пропонують узагалі.
Не секрет, що банки дедалі частіше програють битви на рингу кредитування населення. І цьому є логічне пояснення. Банкам потрібна інформація, щоб оцінити, кому позичати, коли кредитувати, коли втручатися у справу проблемного позичальника. Історично банки мали інформаційну монополію щодо свого клієнта, однак революція у сфері великих даних та обчислювальних потужностей позбавила їх статус-кво. Довіру до банків суттєво підкосила і світова фінансова криза 2008-09 років, яка кардинально вплинула як на попит, так і на пропозицію з боку банківського бізнесу. Технологічні фірми отримали безпрецедентну можливість зайти на ринок фінансових послуг, при цьому здешевити їх. Словом, фінтех-рішення кардинально змінили світ фінансів.
Майбутнє банків
Фото: pexels.com
Арнуд В.А. Бут припускає, що нові фінансові технології у перспективі можуть зруйнувати ланцюжок створення вартості. Разом з тим вони спричинять виникнення інтерфейсів, зокрема онлайн-платформ, які допоможуть об’єднати пропозиції продуктів різних постачальників. На його думку, платформа фінансових послуг може виступати як ринок, де люди взаємодіють безпосередньо, а фінансові установи виконують обмежену роль консультанта, посередника та/або реєстратора. Він також зауважує, що технологічні фірми будуть використовувати платіжні рішення (наприклад, Apple Pay) як платформу та отримувати прямий інтерфейс клієнта для супутніх продуктів та послуг; тим часом банки працюватимуть в якості бек-офісу або постачальника продуктів на платформу.
Науковець також припускає, що у майбутньому на ринку з’являться нові учасники, наприклад, спеціалізовані кредитори, які замінять традиційний кредитний скоринг складними алгоритмами, заснованими на аналітиці даних.
Разом з тим, продовжує експерт, деякі банки можуть зіграти провідну роль у новому всесвіті, наприклад, самим ставши фінтехнологами та постачальниками провідних платформ. Однак є й причини прогнозувати спад банківської галузі загалом. Зокрема тому, що нові конкуренти чинитимуть тиск на існуючих гравців, а ширша доступність даних зменшить перевагу банків як посередників інформації.
Як банкам реагувати на нові виклики
Фото: pexels.com
Збудуться чи ні візії науковців та футурологів покаже час, а поки що традиційні банки вчаться здобувати користь з фінтех-буму. Провідні світові гравці вже демонструють кейси успішної співпраці з фінтехкомпаніями.
При цьому вони слідують різним стратегіям. Так, одна з них – придбання фінтех-фірм для підвищення ефективності та швидкості своєї діяльності. Її, наприклад, упроваджує JPMorgan. Інша стратегія полягає в інвестуванні у фінтех-стартапи. Наприклад, Goldman Sachs, JPMorgan, Citi, Capital One придбали пакети акцій у кількох стартапах у сфері управління фінансами, ринками капіталу та криптовалютою. А DBS Bank збудував стартап-команду всередині банку. Своїй цифровій трансформації банк завдячує саме рішенню керівництва перетворити фінустанову на нову фінтех-команду з більш ніж 20 000 співробітниками та запуску проєкту HotSpot, націленого виростити фінтех-початківців.
Є й третя стратегія. Вона передбачає укладання стратегічного партнерства з технічною фірмою, щоб використати досвід обох компаній. Партнерство Goldman Sachs з Apple щодо випуску нової кредитної картки – блискучий приклад. Goldman Sachs інвестує свої фінансові та регуляторні знання, тоді як Apple – технологічні здібності. Неважко припустити, що синергетична вигода від таких угод тільки зростає.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: У НБУ розповіли, на що українські банки витратили антикризову фінансову допомогу
Telegram
Viber