close-btn
PaySpace Magazine Global toggle EN
Мы в соцсетях:
PaySpace Magazine Global toggle EN

Сдвиг с мертвой точки или популизм: поможет ли принудительная реструктуризация решить проблему валютной ипотеки

Инициативу о принудительной реструктуризации валютной иптеки, несмотря на критику со стороны банков, регулятора и бизнес-ассоциаций, уже подписал президент. PaySpace Magazine решил разобраться, почему она не всех устраивает и каковы ее возможные последствия для рынка ипотеки

95% ипотечных кредитов в Украине не обслуживаются. Фото: pixabay.com

По данным Нацбанка, на конец февраля на балансах банков было 15 млрд грн валютной ипотеки, из них 95% — неработающие займы. Это кредиты, которые украинцы брали на покупку жилья в банках до 2009 года. С тех пор НБУ запретил кредитовать население в валюте. Такой шаг был обусловлен мировым экономическим кризисом, девальвацией гривны и дефолтами по ипотеке.

Чтобы решить наболевшую проблему неработающих валютных ипотечных кредитов, в Украине проведут принудительную реструктуризацию. Она предусматривает, что должник, который обладает одним объектом недвижимости, что является единственным местом его проживания и находится в ипотеке кредитора, вправе обратиться в суд за реструктуризацией. При этом предварительное согласие со стороны кредитора не требуется. Процедурой могут воспользоваться заемщики без просроченной по состоянию на 1 января 2014 года задолженности, если предмет ипотеки — квартира до 140 кв. м, жилой или садовый дом — до 250 кв. м.

Конвертация валютного долга в гривню будет проведена по курсу, равному среднему значению между официальным курсом на день реструктуризации и официальным курсом на дату предоставления кредита. То есть примерно 16,5 грн за доллар. Кроме того, банк должен отнести уплаченные штрафы и пени в счет погашения основной суммы долга, а неуплаченные — считать погашенными. Вместе с тем проценты за пользование кредитом он должен пересчитать по сниженной ставке — в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физлиц в валюте, а переплату засчитать в тело кредита.

Суд может установить минимальную сумму ежемесячного погашения кредита, но не ниже половины минимальной заработной платы. Фото: pixabay.com

После реструктуризации должник обязан:

  • ежемесячно равными частями в течение 10 лет платить сумму задолженности по кредиту,
  • проценты за пользование кредитом в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физлиц в гривне, увеличенного на один процентный пункт,
  • пеню за просрочку, которая составляет половину учетной ставки НБУ.

Если у должника не будет финансовых возможностей погашать реструктуризированный кредит, суд может установить минимальную сумму ежемесячного выполнения плана реструктуризации. Но она не может быть меньше половины минимальной заработной платы.

Кроме того, в Украине продлили мораторий на взыскание залога по валютной ипотеке еще на пять месяцев. В целом он действует более шести лет.

Горькая уха: что думают о новации банкиры и НБУ

В Независимой ассоциации банков подсчитали: такая реструктуризация будет стоить банкам минимум 10 млрд грн. Еще до подписания законопроектов эта ассоциация, а также ЕБА, Американская торговая палата в Украине, Форум ведущих международных финансовых учреждений обратились к Президенту с письмом, в котором описывали риски принятия инициативы в таком формате.

В частности, они обращали внимание на то, что:

  • реструктуризация без надлежащего оформления договорной документации создает почву для судебных споров в будущем;
  • введение норм в пользу стороны, которая не выполняет обязательств, демотивирует добросовестных заемщиков;
  • приведет к уменьшению бюджетных отчислений со стороны банков,
    ухудшит экономические нормативы банков, что выльется в снижение кредитования МСБ;
  • создает риск докапитализации госбанков с их значительной долей NPL за счет бюджета.

Кроме того, очередное продление моратория на взыскание обеспечения по валютным кредитам позволяет должникам и в дальнейшем уклоняться от своих обязательств. Вместе с тем, рост проблемных активов в банках будет сдерживать восстановление ипотечного кредитования в стране, отметили подписанты.

В НБУ считают, что инициатива снизит активность банков на рынке ипотеки. Фото: pixabay.com

Не поддерживают инициативу и продление моратория и в Нацбанке.

«Через продолжительное действие моратория и отсутствие мотивации у заемщиков обслуживать или реструктуризивать валютную ипотеку такие кредиты стали преимущественно неработающими, поэтому банки должны были покрыть их резервами вместо того, чтобы направить средства в ликвидность и капитал для нового ипотечного кредитования», — говорится в сообщении регулятора.

В НБУ отмечают, что процедура банкротства физлица, предусмотренная действующим Кодексом из процедур банкротства, более сбалансирована. Согласно ей, сумма нового долга рассчитывается, исходя из текущей рыночной стоимости жилья, а за сохранностью баланса сторон следит суд.

«Принудительная реструктуризация де-факто — только для банков, что нарушает баланс интересов кредиторов и заемщиков. Это является тревожным сигналом об отношении государства к защите прав кредиторов и, соответственно, будет иметь негативное влияние на активность банков на рынке ипотеки», — резюмировали в НБУ.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Доступная ипотека: парламент одобрил выпуск ОВГЗ на 20 млрд грн

Хочу получать:

ТОП новости, билеты на мероприятия, бесплатно!

Материалы по теме