Під час пандемії такі стартапи, як Chime, зафіксували вражаюче зростання кількості користувачів. Однак деякі компанії насторожено ставляться до необанків.
Фото: pixabay.com
Коли 41-річна Робін Матіс зійшла з рейсу до Філадельфії в червні минулого року, вона очікувала легкого проходу до місця призначення. Жінка збиралася забрати свій орендований автомобіль, скориставшись карткою необанку Chime. Протягом останніх кількох років дебетові та кредитні картки цього цифрового банку були для неї основним способом оплати. Але в компанії прокату автомобілів Budget у міжнародному аеропорту Філадельфії на Матіс чекав неприємний сюрприз – там відмовилися приймати її картку Chime. Розчарована, Матіс зателефонувала в інші служби оренди аеропорту — Enterprise, Avis і Dollar. Усі сказали, що не візьмуть її картку. Через дві години Матіс нарешті викликала Uber… Повернувшись додому, вона перевела більшу частину своїх грошей з Chime на свій рахунок в банк з понад 200 відділеннями та історією, що сягає 1903 року.
Необанки, такі як Chime, є виразником фінтех-революції, адже пропонують оперативність та доступність, зазначають автори Еліза Хаверсток, Джефф Кауфлін та Емілі Мейсон у статті для Forbes. За оцінками eMarketer, кількість клієнтів Chime зросла у США з 7 мільйонів на початку 2020 року до понад 13 мільйонів на кінець цього року. У серпні оцінка Chime досягла приголомшливих 25 мільярдів доларів, а первинне публічне розміщення акцій може оцінити стартап в 45 мільярдів доларів. Додаток Square Cash, який стартував як одноранговий сервіс грошових переказів і перетворився на цифровий банк, у 2020 році додав 12 мільйонів користувачів. Від початку пандемії акції Square зросли більш ніж утричі, і тепер він може похвалитися ринковою капіталізацією у близько 90 мільярдів доларів.
Переваги в реєстрації та простота у використанні, які роблять цифрові банки привабливими для клієнтів, розв’язали руки шахраям. Наприклад, поширена схема з використанням американської черепахоподібної мережі переказів з банку в банк, коли шахраї переказують гроші з одного рахунку на інший, а потім знімають їх з обох рахунків, поки переказ триває. Інший приклад – шахраї отримують доступ до облікового запису особи і починають витрачати її кошти.
Фото: pixabay.com
Візьмімо випадок Шейли Кінг, матері-одиначки з Тампи, штат Флорида, яка стала жертвою шахрайства Chime в липні 2021 року. Вона вперше помітила проблему, коли прокинулась у п’ятницю і побачила десятки автоматизованих повідомлень на своєму iPhone із запитанням, чи вона здійснила 62 транзакції на загальну суму 744 долари в різні компанії в Індії. Кінг негайно зателефонувала до служби підтримки клієнтів Chime, але в понеділок її рахунок уже майже спорожнився. Необанк заперечував її претензії. Через чотири дні, після того, як репортер-розслідувач з місцевої філії ABC зв’язався з Chime, банк повернув гроші. Тобто більше, ніж за місяць після того, як Кінг вперше повідомила про інцидент. (Chime визнає, що зробив помилку у своїх відносинах з Кінг, але наголошує, що виправив проблему після того, як жінка подала апеляцію, а не через втручання репортера).
Згідно з даними Aite-Novarica Group, середній рівень шахрайства в фінтех-компаніях становить приблизно 0,30%. Показник дорівнює подвійному рівню шахрайства з кредитними картками (0,15% – 0,20%), і втричі вище, ніж рівень шахрайства з дебетовими картками (до 0,10%). Хоча ці відсоткові відмінності можуть здатися невеликими, вони суттєві, враховуючи, що прибутковість банківської діяльності вимірюється в базисних пунктах або сотих частках відсотка. За даними дослідницької фірми Javelin, у 2020 році лише шахрайство призвело до збитків у розмірі 56 мільярдів доларів всіх американських компаній, що надають фінансові послуги.
Зіткнувшись зі зростанням фрауда, деякі продавці почали обмежувати або навіть блокувати дебетові та кредитні картки, які пропонують Chime, Cash App та інші необанки. Агентства з прокату автомобілів і готелі найбільш категоричні у питанні фінтех-фрауду. У березні Avis, який володіє брендами прокату автомобілів Budget і Payless, оголосив про заборону прийому карток Chime. Обмеження Avis викликали негативну реакцію з боку Chime та Visa наприкінці літа. Після того, як Forbes звернувся до Avis за коментарем, компанія оновила сторінку, щоб видалити згадку про обмеження щодо Chime. Прессекретар Avis відмовився пояснити причину заборони. Представник служби підтримки клієнтів Enterprise сказав, що в аеропортах також не приймають картки Chime. Майже половина з десятків франчайзингових компаній Marriott Courtyard, Holiday Inn, Extended Stay America і La Quinta, з якими спілкувався Forbes, теж не приймають картки Chime або Cash App.
Фото: pixabay.com
За словами експертів, велика частина шахрайства, яку бачать агентства з прокату автомобілів та готелі, є так званим “шахрайством першої сторони”. Мері Енн Міллер, віце-президентка компанії Prove, що займається ідентифікацією та шахрайством, пояснює: шахраї користуються недоліками в платіжній системі США. Коли хтось забирає орендований автомобіль або реєструється в готелі, продавець обробляє плату за попередню авторизацію зі своєї дебетової або кредитної картки, яка заморожує певну суму грошей. Термін дії цієї картки закінчується за короткий проміжок часу — скажімо, три дні, залежно від умов, встановлених банком, який випустив картку. Після закінчення терміну її дії, “поганий актор”, який, наприклад, орендував машину на тиждень, може витратити гроші, оскільки вона не закрита. Коли агентство з прокату автомобілів, нарешті, стягуватиме плату з клієнта після повернення автомобіля, банківський рахунок, прив’язаний до дебетової картки, виявиться порожнім або ліміт кредитної картки буде вичерпано, і продавець або банк не зможуть отримати кошти.
Також поширена шахрайська практика купівлі інформації в “темній мережі”, щоб з’ясувати імена користувачів і паролі клієнтів Chime, а потім отримують доступ до їхніх облікових записів.
«Цифрові банки мають ціль на своїх спинах, тому що шахраї знають, що банки хочуть зробити потік реєстрації користувачів та банківський досвід якомога безпроблемнішими», — каже віце-президент з питань довіри та безпеки Кевін Лі у фірмі Sift із запобігання шахрайству.
Фото: pixabay.com
Chime рішуче заперечує, що його додаток став притулком для шахрайства. Тим не менш, частина проблем може випливати з агресивних кампаній залучення клієнтів у соцмережах. Так, у вересні компанія пропонувала грошові призи в розмірі до 1000 доларів США користувачам TikTok, які знімали відео з хештегом «ChimeHasYourBack». За два місяці TikToks із хештегом зібрав 7,3 мільярда переглядів. Chime відхилив запит Forbes надати загальні показники шахрайства, сказавши лише, що вони значно нижчі за максимальні порогові значення, встановлені Visa і некомерційною асоціацією, яка керує мережею банківських платежів США Nacha.
Утім, Chime — не єдиний, хто має проблеми з шахрайством. Під прицілом і старіші фінтех-компанії в Америці. З липня по жовтень 2000 року, через два роки після запуску, PayPal втратила 6 мільйонів доларів через фрауд, у той час, коли її дохід становив менше 5 мільйонів доларів. PayPal втрачав 1900 доларів на годину через шахрайство.
Зовсім недавно фальшиві заяви про безробіття були проблемою для додатків Green Dot і Square’s Cash, а також для Chime. Десять жителів округу Палм-Біч, штат Флорида, були заарештовані у вересні за спробу рейду в касу допомоги по безробіттю інших штатів. Згідно з судовими записами, підсудні, як правило, відкривали рахунки в Chime, Cash App або Green Dot під своїми іменами, а потім зверталися за чеками для безробітних у штатах, в яких вони не жили і не працювали. Кайл Кінні, детектив місцевого відділу поліції Флориди, який розслідував випадки, каже, що правопорушники віддали перевагу цифровим банкам, швидше за все, через їхню зручність.
Фото: pixabay.com
«Немає ніякого ризику, щоб вимагати посвідчення особи, немає відеоспостереження, щоб показати, хто використовує банківський рахунок, — пояснює він. – Передавати та отримувати кошти співучасникам та від них досить легко».
Не тільки торговці стали обережно вести бізнес з фінансовими компаніями. HMBradley, трирічний онлайн-банк із Санта-Моніки з активами в 375 мільйонів доларів, помітив приголомшливий ріст шахрайства через перекази, які він отримує з рахунків Chime та Cash App. Зловмисники зазвичай відкривають обліковий запис HMBradley, а потім підключають його до існуючого облікового запису Chime. Вони просили перевести кошти з Chime, а коли гроші надходили до HMBradley, швидко переправляли їх на третій банківський рахунок. Часто кошти, які HMBradley залучав із Chime, не існували — таке можливо через специфіку мережі банківських переказів у США або систему автоматизованого розрахункового центру (Automated Clearing House, ACH). Одним із способів використання млявої системи грошових переказів Америки з банку в банк є вилучення коштів перед транзакцією.
Мережа ACH, вперше створена в 1970-х роках, не має перевірки в реальному часі, і для здійснення транзакцій через ACH можуть знадобитися дні. Тому, коли необанк дозволяє клієнту вилучати гроші із зовнішнього рахунку через ACH, він бере на себе ризик дізнатися через кілька днів, що клієнт мав лише 1 долар на своєму рахунку, хоча просив перевести 1000 доларів. У зв’язку з цим нові онлайн-банки, такі як One, намагається довше затримувати транзакції Chime. HMBradley нині більше не затримує транзакції цього необанку, але для більшості клієнтів Cash App подовжує дводенний період очікування для переказів до п’яти робочих днів і обмежує щоденні транзакції від 100 до 500 доларів США.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Шахраї підробили офіційну сторінку Monobank та пропонують оформити карту
Шахраї проводять акції від імені Нової пошти
Telegram
Viber