close-btn
Ми в соцмережах:

Минимум риска для защиты денег: Какая существует альтернатива депозитам во время войны

Вопрос сохранения денег для украинцев стоит сейчас так остро, как, наверное, никогда раньше

Альтернатива депозитам

Депозиты — не единственный способ сохранить деньги. Фото: https://inbusiness.kz/

Война принесла нашей стране не только психологические и моральные трудности, но и финансовые проблемы. Колебания курса иностранных валют, повсеместное повышение цен и инфляционный скачок порождают неуверенность граждан в будущем, недоверие к банкам и желание жить сегодняшним днем, держа заработанные деньги при себе. Однако это не совсем правильно. Следует все же дать деньгам возможность работать.

Сейчас ряд инвестиционных инструментов перестал быть таким привлекательным и надежным, как до войны — например, инвестиции в недвижимость. Вместе с тем ставки по банковским депозитам, которые уменьшались за последние годы, остановили падение и ощутимо выросли. Финучреждения предлагают вкладчикам хорошие проценты, чтобы украинцы доверили средства банку, и он превратил их в кредитные ресурсы, а дальше — в оборотные средства предприятий.

Следует помнить, что существуют способы сохранения денег (депозиты, банковские металлы, облигации внутреннего государственного займа, евробонды); инвестирования для заработка в будущем (франчайзинг, финансирование стартапов и малого бизнеса) и заработка здесь и сейчас (трейдинг).

Депозит не может служить источником обогащения, это простой способ сохранить покупательную способность денег и несколько уберечь их от инфляционных ударов. Это лишь способ сохранения, а не приумножения средств. Далее рассказываем об альтернативе депозитам, поэтому речь пойдет не об инвестициях как таковых, а о способах сохранения ценности денег и защиты их от инфляции.

Привлекательность и рисковость депозитов 

Депозитные взносы до сих пор воспринимаются украинцами как максимально простой и к тому же очень доходный метод пассивного дохода. Если первая характеристика верна, то вторая – нет. Закон экономики указывает на то, что безрисковые инвестиции не могут быть выгодными. Депозит даже с очень высокими процентами не может перекрыть инфляционное сгорание ценности денег. А налогообложение доходов от банковских взносов вообще сводит профит от депозитов на нет.

Альтернатива депозитам

Депозит — это метод сохранения денег, а не их приумножения. Фото: https://www.invest-rating.ru/

В последние несколько месяцев украинские банки изрядно повышали ставки по гривневым депозитам (сейчас этот показатель достигает от 8% до 18% годовых). Это произошло по следующим причинам:

  • повышение Нацбанком учетной ставки, повлекшее за собой удорожание кредитов для заемщиков;
  • стремительная и высокая инфляция в Украине;
  • снижение спроса на депозиты со стороны граждан из-за войны и неуверенности в завтрашнем дне;
  • слабое доверие к банковской системе и ее надежности в случае эскалации на фронте.

Преимущества депозитов, хоть и существуют, но они немногочисленны. Относя деньги в банк, клиент на самом деле передает финучреждению ответственность за их сохранность. Депозит защищает владельца денег от ограбления, потери наличных средств из-за несчастных случаев, таких как пожар, затопление, попадание ракеты. К тому же хотя бы чуть-чуть, но депозитные проценты все же нивелируют обесценивание гривны из-за инфляции.

Директор финансовой компании Activitis Павел Матияш отмечает, что сейчас самый простой и надежный механизм сохранения денег – это гривневый депозит, который, впрочем, не перекрывает инфляцию. Эксперт уверен, что в текущей ситуации депозиты являются инструментом сохранения денег, а не их приумножением, ведь ставки по таким вкладам не покрывают уровень инфляции, к тому же депозитные доходы облагаются налогом на доходы физлиц (18%) и военным сбором (1,5%).

Альтернатива депозитам

Директор финансовой компании Activitis Павел Матияш

«На депозитах (в разных банках и разных валютах) можно держать так называемые допороговые суммы, то есть те, которые может возместить Фонд гарантирования вкладов физлиц, и это должно быть примерно 30% вашего инвестпортфеля. Кроме того, можно и следует открывать депозиты в нескольких банках. Правда, стоит помнить — если депозит в гривне, то на момент его выплаты цена украинской нацвалюты может быть ниже по отношению к иностранной», — говорит Павел Матияш.

Также эксперт отмечает, что сегодня почти 70% банковских активов на рынке – это активы государственных банков (Укрэксимбанк, Укргазбанк, Приватбанк, Ощадбанк), поэтому особо большого выбора банков для размещения депозита нет.

«Перед тем, как нести деньги в банк, нужно хотя бы поверхностно проверить финучреждение – обратить внимание на руководство, акционеров и их репутацию. Акционеры не должны быть связаны с санкционным российским или белорусским шлейфом», — советует Павел Матияш.

Недостатки депозитов. В случае длительного и непредсказуемого колебания курса доллара, как, собственно, и прогнозируется в Украине, доход от депозитов будет мизерный.

Вместе с тем существует другая, парадоксальная, вещь, связанная как раз с экономическим процветанием страны. Чем стабильнее будет экономика Украины, тем меньше станет учетная ставка НБУ, и ниже кредитные проценты для бизнеса. Так что и депозитные проценты будут снижаться.

Кроме того, защищенность депозитных средств измеряется исключительно надежностью банка и его положением на рынке. Следует помнить, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц в случае банкротства и/или ликвидации банка компенсирует вкладчикам не более 200 000 грн.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Google Wallet и Google Pay: в чем разница

Государственные облигации как способ сохранения денег

У облигаций внутреннего государственного займа (в гривнах) и евробондов (в иностранной валюте) более высокая, нежели у депозитов, доходность. Именно они остаются одним из самых надежных способов вложения и сбережения денег в Украине, ведь правительство гарантирует возврат всех средств, вложенных в облигации, а не максимальные 200 000 гривен, как в случае с банками. К тому же, невыплата по облигациям возможна только в случае дефолта Украины как государства.

Альтернатива депозитам

ОВГЗ – классическая альтернатива депозитам. Фото: https://delo.ua/

Профитом от вложений в ОВГЗ может быть следующее: 

  • можно купить у банка небольшие пакеты облигаций, цена на которые стартует от 1000 гривен;
  • проценты превышают инфляцию (свыше 15% годовых в гривне и 5% в иновалюте);
  • отсутствие налогообложения со стороны государства (но есть военный сбор);
  • возможность продать с небольшой потерей доходности;
  • государственные гарантии на выплаты всей суммы вложений.

Вместе с тем к недостаткам этого инструмента можно отнести риск роста инфляции и наличие комиссии банка за такую ​​услугу.

Павел Матияш говорит, что ставки по военным ОВГЗ привязаны к средневзвешенной учетной ставке НБУ за определенный период, поэтому они растут и будут дорожать в дальнейшем.

«Доходы от ОВГЗ не облагаются налогом так ощутимо, как депозитные доходы — там только военный сбор, поэтому они будут привлекательными», — объясняет директор финансовой компании Activitis.

Банковская ячейка (депозитарная ячейка или банковский сейф) 

Это инструмент исключительно для хранения денег и других ценностей, об умножении и нивелировании влияния инфляции речь не идет. Аренда банковской ячейки – платная услуга, хранить в ней можно все что угодно (наличные деньги, ценные бумаги, драгоценности, документы и т.п.), ведь банк гарантирует полную конфиденциальность и не проверяет имущество, которое клиент кладет в сейф.

Альтернатива депозитам

Ячейка — довольно надежная вещь. Фото: https://finlit.uz/

Ящики размещены в депозитарии банка, оснащенном камерами, замками и системой охраны. Ключи от сейфа находятся у клиента и в банке, поэтому открыть его могут клиент только вместе с банковским служащим. 

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Продать все ради крипты: Как живет семья Тайхутту, потерявшая миллион из-за падения биткоина

Акции (документы о доле собственности) компаний

Сегодня у украинцев есть право и возможность покупать акции крупных и малых украинских и иностранных компаний. Однако в нашей стране до сих пор нет функционального фондового рынка и модели, позволяющей напрямую инвестировать в акции западных компаний без рисков и сопутствующих расходов. Вместе с тем на украинском рынке существуют компании-посредники, которые предлагают присоединиться к паевым инвестиционным фондам.

Альтернатива депозитам

Стоимость акций время от времени может расти. Фото: https://www.lemonde24.fr

Иными словами, украинцам предлагают инвестировать не непосредственно в акции, а в посредников, которые их скупают. Механизм таков — украинец вкладывается в фонд, распределивший свои ресурсы между государственными ценными бумагами, банковскими депозитами и акциями. Клиент выбирает один из таких фондов с учетом его доходности в прошлые годы, инвестирует в него, а позже продает свою долю в фонде. Однако существует большой риск — если обанкротится хотя бы один посредник в этой схеме, человек потеряет свои средства.

Павел Матияш говорит, что в текущей ситуации о приумножении накоплений в Украине речи нет. Можно только попытаться сохранить, в том числе благодаря тому, что люди будут переконвертировать часть денег в валюту.

«Но и здесь есть нюансы – инфляция в этом году очень высокая во всем мире, она коснулась и доллара, и евро, который, кстати, уже дешевле доллара. Вместе с тем, все операции, благодаря которым можно приумножить деньги, рискованны. Хоть у криптовалют и акций иностранных компаний и нет колоссально высокой доходности, они все же гарантируют доход в валюте. Однако в этих моментах нужно хорошо разбираться, и, к сожалению, большинство украинцев отрезано от таких инструментов», — говорит Павел Матияш.

Эксперт подчеркивает, — хотя сейчас и нет взвешенных по рискам инструментов, альтернативой депозитам можно назвать военные ОВГЗ и наличную иностранную валюту. Однако человек, имеющий немалую сумму на руках, не может чувствовать себя полностью спокойно. Переезд, когда нужно взять деньги с собой, влечет за собой риски и в транспортировке, и в хранении.

Металлический депозит

Это банковские взносы, которые приносят определенный процент от банка и даже гарантируют заработок, но только в случае подорожания металла. Иными словами, это вложение денег в банковские металлы (золото, серебро, платину) и оформление этой операции в формате депозита. Металл может купить любой, а начать можно с минимального – слитка весом 1-2 грамма.

Альтернатива депозитам

Драгоценные металлы выгодны для длительных взносов. Фото: https://www.dw.com/

Правда, доходность такого способа сохранения денег непредсказуема, потому что металлы не всегда дорожают. К тому же, в Украине не существует биржевого рынка ценных металлов, где можно продать металл без потерь. Продать слитки можно банку, но дешевле, чем они были куплены. 

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Финансирование бизнеса в Украине: как получить денежную помощь

Депозитный сертификат 

Это долговая ценная бумага, эмитированная банком для привлечения наличных средств. У такого метода сохранения средств есть свойства депозита (без права досрочного снятия средств) и ценной бумаги. Правда, в отличие от классического депозита сертификат может быть предметом обращения на вторичном рынке.

Депозитные сертификаты эмитируются на срок до года, имеют постоянную процентную ставку и рассчитаны на состоятельных клиентов, ведь сумма депозитного сертификата стартует с нескольких десятков тысяч гривен.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: 

Обвал акций Big Tech 2022: Как крупнейшие корпорации мира теряют миллиарды долларов — инфографика

Интернет-феномен ворует деньги: Как коварный эффект Google делает инвесторов беднее

В каком банке лучше открыть счет для бизнеса — ТОП-5 предложений

Хочу получать:

ТОП новости, билеты на мероприятия, бесплатно!