Питання збереження грошей для українців стоїть зараз так гостро, як, напевно, ніколи раніше
Депозити – не єдиний спосіб зберегти гроші. Фото: https://inbusiness.kz/
Війна принесла нашій країні не лише психологічні та моральні труднощі, а й фінансові проблеми. Коливання курсу іноземних валют, повсюдне підвищення цін та інфляційний стрибок породжують невпевненість громадян у майбутньому, недовіру до банків та бажання жити сьогоднішнім днем, тримаючи зароблені гроші при собі. Проте це не зовсім правильно. Варто все ж дати грошам можливість працювати.
Зараз низка інвестиційних інструментів перестала бути такою привабливою та надійною, як до війни – приміром про інвестиції у нерухомість. Разом з тим ставки за банківськими депозитами, які зменшувалися упродовж останніх років, зупинили падіння і відчутно зросли. Фінустанови пропонують вкладникам гарні відсотки, аби лиш українці довірили кошти банку, і він перетворив їх на кредитні ресурси, а далі – на оборотні кошти підприємств.
Варто пам’ятати, що існують способи збереження грошей (депозити, облігації, банківські метали, облігації внутрішньої державної позики, євробонди); інвестування для заробітку у майбутньому (франчайзинг, фінансування стартапів і малого бізнесу) та заробітку тут і зараз (трейдинг).
Депозит не може слугувати джерелом збагачення, це простий спосіб зберегти купівельну спроможність грошей та дещо вберегти їх від інфляційних ударів. Це лише метод збереження, а не примноження грошей. Далі розповідаємо про альтернативу депозитам, тож йтиметься не про інвестиції як такі, а про способи збереження цінності грошей та збереження їх від інфляції.
Привабливість і ризиковість депозитів
Депозитні внески досі сприймаються українцями як максимально простий і до того ж дуже дохідний метод пасивного доходу. Якщо перша характеристика правильна, то друга – ні. Закон економіки вказує на те, що безризикові інвестиції не можуть бути вигідними. Депозит навіть з дуже високими відсотками не здатен перекрити інфляційне згоряння цінності грошей. А оподаткування доходів від банківських внесків взагалі зводить профіт від депозитів нанівець.
Депозит – це метод збереження грошей, а не їх примноження. Фото: https://www.invest-rating.ru/
Протягом останніх кількох місяців українські банки неабияк підвищували ставки за гривневими депозитами (зараз цей показник сягає від 8% до 18% річних). Це сталося з таких причин:
- підвищення Нацбанком облікової ставки, що потягнуло за собою здорожчання кредитів для позичальників;
- стрімка і висока інфляція в Україні;
- зниження попиту громадян на депозити через війну та невпевненість у завтрашньому дні;
- слабка довіра до банківської системи та їх надійності у випадку ескалації на фронті.
Переваги депозитів, хоч і є, та вони нечисленні. Передаючи гроші до банку, клієнт насправді передає фінустанові відповідальність за їх збереження. Депозит захищає власника грошей від пограбування, втрати готівкових коштів через нещасні випадки, як-от пожежі, затоплення, влучання ракети. До того ж хоча б трохи, але депозитні відсотки все ж нівелюють знецінення гривні через інфляцію.
Директор фінансової компанії Activitis Павло Матіяш зазначає, що зараз найпростіший і найбільш надійний механізм збереження грошей – це гривневий депозит, який, втім, не перекриває інфляцію. Експерт певен, що у поточній ситуації депозити є інструментом збереження грошей, а не їх примноження, адже ставки за такими внесками не покривають рівень інфляції, до того ж депозитні доходи оподатковуються податком на доходи фізосіб (18%) та військовим збором (1,5%).
Директор фінансової компанії Activitis Павло Матіяш
«На депозитах (у різних банках та різних валютах) можна тримати так звані допорогові суми, тобто ті, які може відшкодувати Фонд гарантування вкладів фізосіб, і це має бути приблизно 30% вашого інвестпортфелю. Крім того, можна і варто відкривати депозити у кількох банках. Щоправда, варто пам’ятати – якщо депозит у гривні, то на момент його виплати, ціна української нацвалюти може бути нижчою по відношенню до іноземної», – каже Павло Матіяш.
Також експерт зазначає, що сьогодні майже 70% банківських активів на ринку – це активи державних банків (Укрексімбанк, Укргазбанк, Приватбанк, Ощадбанк), тому особливо великого вибору банків для розміщення депозиту немає.
«Перед тим, як нести гроші у банк, потрібно хоча б поверхнево перевірити фінустанову – звернути увагу на керівництво, акціонерів та їхню репутацію. Акціонери не повинні мати бути пов’язані з санкційним російським або білоруським шлейфом», – радить Павло Матіяш.
Недоліки депозитів. У випадку тривалого і непередбачуваного коливання курсу долара, як, власне, і прогнозується в Україні, дохід від депозитів буде мізерний.
Разом з тим існує інша, парадоксальна, річ, пов’язана якраз з економічним процвітанням країни. Що стабільнішою буде економіка України, то меншою буде облікова ставка НБУ, і нижчі кредитні відсотки для бізнесу. Тож і депозитні відсотки знижуватимуться.
Крім того, захищеність коштів вимірюється виключно надійністю банку та його міцністю на ринку. Варто пам’ятати, що Фонд гарантування вкладів фізичних осіб у випадку банкрутства та/або ліквідації банку компенсує вкладникам не більше 200 000 грн.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Google Wallet та Google Pay: у чому різниця
Державні облігації як спосіб збереження грошей
Облігації внутрішньої державної позики (у гривнях) та євробонди (в іноземній валюті) мають вищу, ніж у депозитів, дохідність. Саме вони є одним із найнадійніших способом вкладення і збереження грошей в Україні, адже уряд гарантує повернення всіх коштів, вкладених в облігації, а не максимальні 200 000 гривень, як у випадку з банками. До того ж невиплата за облігаціями можлива лише у випадку дефолту України як держави.
ОВДП – класична альтернатива депозитам. Фото: https://delo.ua/
Профітом від вкладень в ОВДП може бути таке:
- можна купити у банку невеликі пакети облігацій, ціна на які стартує від 1000 гривень;
- відсотки перевищують інфляцію (понад 15% річних у гривні і 5% в іновалюті);
- відсутність оподаткування з боку держави (але є військовий збір);
- можливість продати з невеликою втратою дохідності;
- державні гарантії на виплати всієї суми вкладень.
Разом з тим до недоліків такого інструменту можна віднести ризик зростання інфляції та наявність комісії банку за таку послугу.
Павло Матіяш каже, що ставки за військовими ОВДП прив’язані до середньозваженої облікової ставки НБУ за певний період, тому вони зростають і дорожчатимуть надалі.
«Доходи від ОВДП не оподатковуються так відчутно, як депозитні доходи – там лише військовий збір, тому вони будуть привабливими», – пояснює директор фінансової компанії Activitis.
Банківська комірка (депозитарна комірка або банківський сейф)
Це інструмент виключно для зберігання грошей та інших цінностей, про примноження та нівелювання впливу інфляції не йдеться. Оренда банківської комірки – платна послуга, а зберігати у ній можна все що завгодно (готівку, цінні папери, коштовності, документи тощо), адже банк гарантує повну конфіденційність і не перевіряє майно, яке клієнт кладе до сейфу.
Комірка – доволі найдіна річ. Фото: https://finlit.uz/
Комірки розміщені у депозитарії банку, оснащеному камерами, замками та системою охорони. Ключі від сейфу знаходяться у клієнта і у банку, тож відчинити його можуть клієнт лише разом з банківським службовцем.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Продати все заради крипти: Як живе родина Тайхутту, що втратила мільйон через падіння біткоїна
Акції (документи про частку власності) компаній
Сьогодні українці мають право та можливість купувати акції великих і малих українських та іноземних компаній. Проте у нашій країні досі немає функціонального фондового ринку та моделі, яка дозволила б напряму інвестувати в акції західних компаній без ризиків та супутніх витрат. Натомість на українському ринку існують компанії-посередники, котрі пропонують долучитися до пайових інвестиційних фондів.
Вартість акцій час від часу можна зростати. Фото: https://www.lemonde24.fr
Інакше кажучи, українцям пропонують інвестувати не безпосередньо в акції, а у посередників, які їх скуповують. Механізм такий – українець вкладається у фонд, котрий розподілив свої ресурси між державними цінними паперами, банківськими депозитами та акціями. Клієнт обирає один з таких фондів з огляду на його дохідність у минулі роки, інвестує у нього, а пізніше продає свою частку у фонді. Проте є великий ризик – якщо збанкрутує хоча б один посередник у цій схемі, людина втратить свої кошти.
Павло Матіяш каже, що у поточній ситуації про примноження накопичень в Україні не йдеться. Можна лише спробувати зберегти, у тому числі завдяки тому, що люди будуть переконвертовувати частину грошей у валюту.
«Але і тут є нюанси – інфляція цього року дуже висока у всьому світі, вона торкнулася і долара, і євро, котрий, до речі, уже дешевший за долар. Разом з тим, усі операції, завдяки яким можна примножити гроші, є ризиковими. Криптовалюта та акції іноземних компаній, хоч і не мають колосально високої дохідності, все ж гарантують дохід у валюті. Проте на цих моментах треба добре знатися, і, на жаль, бІльшість українців відрізане від таких інструментів», – каже Павло Матіяш.
Експерт підкреслює, – хоч зараз і немає зважених за ризиками інструментів, альтернативою депозитам можна назвати військові ОВДП та готівкову іноземну валюту. Проте людина, яка має немалу суму на руках, не може почуватися повністю спокійно. Переїзд, коли потрібно взяти гроші з собою, несе ризики і у транспортуванні, і у зберіганні.
Металевий депозит
Це банківські внески, котрі приносять певний відсоток від банку і навіть гарантують заробіток, але лише у випадку подорожчання металу. Інакше кажучи, це вкладення грошей у банківські метали (золото, срібло, платину) та оформлення цієї операції у форматі депозиту. Метал може купити будь-хто, а почати можна з мінімального – зливка вагою 1-2 грами.
Дорогоцінні метали вигідні для довготривалих внесків. Фото: https://www.dw.com/
Щоправда, дохідність такого способу збереження грошей непередбачувана, бо метали не завжди дорожчають. До того ж в Україні не існує біржового ринку цінних металів, де можна продати металл без втрат. Продати зливки можна банку, але за ціною, нижчою за купівельну.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Фінансування бізнесу в Україні: як отримати грошову допомогу
Депозитний сертифікат
Це борговий цінний папір, емітований банком для залучення готівкових коштів. Такий спосіб збереження грошей має характеристики депозиту (без права дострокового зняття коштів) і цінного паперу. Щоправда, на відміну від класичного (строкового) депозиту, сертифікат може бути предметом обігу на вторинному ринку.
Депозитні сертифікати емітуються на термін до року, мають постійну відсоткову ставку та розраховані на заможних клієнтів, адже сума депозитного сертифікату починається з кількох десятків тисяч гривень.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
Обвал акцій Big Tech 2022: Як найбільші корпорації світу втрачають мільярди доларів — інфографіка
Інтернет-феномен краде гроші: Як підступний ефект Google робить інвесторів біднішими
У якому банку краще відкрити рахунок для бізнесу — ТОП-5 пропозицій
Telegram
Viber