Біткоїн завойовує інтерес жителів африканського континенту
У Нігерії впровадили е-найру. Фото: https://www.cointribune.com/
Протягом останніх кількох років країни Африки, які часто називають країнами третього світу, стали місцем, де скупчуються новітні цифрові технології, зокрема у галузі фінтеху. Все частіше про африканський континент говорять як про перспективне поле впровадження цифрових грошей і технологій, заснованих на блокчейні.
Про переваги користування біткоїном все частіше говорять, приміром, у Нігерії – найбільш густонаселеній країні Африки зі 217-ма мільйонами громадян. У Нігерії – першій африканській країні, де впровадили CBDC, криптовалюти стали надзвичайно популярними, навіть незважаючи на офіційну заборону ними користуватися. Втім, історія впроваджень та заборони біткоїна у Нігерії неоднозначна і надзвичайно цікава. Особливо цікаво це у контексті останніх подій, коли на тлі запуску е-найри попит на BTC серед нігерійців сягнув небачених висот, а його вартість перевищила ринкову у півтора рази. Крім того, місцеві можновладці вирішили, що біткоїн може дати прискорення розвитку криптоіндустрії на континенті. Це без перебільшення історичні зміни – технологія блокчейну освоює третій світ, і він перестає пасти задніх. Про усе це детальніше розповідаємо далі.
Вир цифрових технологій заполонив Нігерію…
Наприкінці січня 2023 року компанія SpaceX заявила про те, що інтернет-сервіс Starlink запрацював у Нігерії. Вона стала першою африканською державою, що отримала Starlink, який дозволить їй мати доступ в інтернет зі швидкістю до 1 Гбіт/с. Мета уряду Нігерії – до 2025 року охопити 90% громадян безперебійним доступом у мережу.
Разом з тим, потік інвестицій до африканських країн останнім часом відчутно зріс. Приміром, у грудні 2022 року компанія Visa запланувала у найближчі 4 роки вкласти у фінтех-галузь Африки $1 млрд.
Крім того, нігерійці – один з найбільш зацікавлених у використанні криптовалют народ у світі. Google Trends показують, що на території Нігерії найбільше запитують у пошуковика «купити біткоїн» та «як купити біткоїн». Ба більше – популярна у Нігерії p2p-біржа Paxful зазначає, що обсяги торгівлі біткоїнами у країні лише на цьому майданчику становить $800 млн на рік, збільшуючись щороку. Взагалі рівень прийняття і розуміння не лише біткоїна, а й стейблкоїна Tether у найбільш густонаселеній країні Африки надзвичайно високий. Найімовірніше, причина криється у шаленій інфляції, що захлиснула країну – її показник сягає 20%.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Біткоїн став офіційною валютою Центральноафриканської Республіки
Епопея із забороною-впровадженням біткоїна у Нігерії
Нігерія – країна, громадяни якої надзвичайно активно цікавляться біткоїном – за даними Google Trends, саме вона посідає друге місце за інтересом громадян до BTC. Така популярність першої криптовалюти обумовлена здебільшого розкручуванням шахрайських схем, які обіцяють інвесторам шалені доходи на криптовалютах, зокрема на біткоїні. Водночас Центробанк Нігерії не поспішає законодавчо регулювати криптовалютний ринок з року в рік, то забороняючи їх, то анонсуючи швидку офіційну легалізацію.
Ще у січні 2017 року Центробанк Нігерії поширив попередження для гравців фінансового ринку про те, що біткоїн, а також віртуальні монети Ripple, Monero, Litecoin, Dogecoin та Onecoin можуть бути небезпечними. На тлі цього Комісія з цінних паперів і бірж Нігерії переконливо наполягала на тому, що інвестиції у BTC, Onecoin та Swisscoin є ризиковими за своєю суттю і пов’язаними з шахрайськими пірамідальними схемами.
Разом з тим попит на біткоїн та інші криптовалюти у країні не стихав, і через відсутність законодавчих норм регулювання цього ринку того ж року Центробанк Нігерії визнав, що контролювати або регулювати BTC неможливо, як і запобігти його швидкому поширенню.
Минуло трохи часу, і у вересні 2020 року ЦБ Нігерії вирішив прирівняти криптоактиви до цінних паперів, «якщо не доведено інше», а тому мали підлягати реєстрації у Комісії цінних паперів. Тоді ж Комісія представила класифікацію цифрових активів, розділивши їх на криптоактиви, utility- і security-токени та дерівативи.
Популяризацію криптовалют було не спинити, тож ще через кілька місяців нігерійська влада вирішила все ж спробувати розробити правові стандарти для криптовалют та технології блокчейн, зробивши таким чином все можливе для розвитку індустрії у країні. Також Мінфін країни мав намір прописати також і можливості здійснення транскордонних операцій з цифровими активами.
Проте вже у лютому 2021 року нігерійський Центробанк видав Директиву, згідно з якою заборонив місцевим банкам обслуговувати біткоїн-біржі та компанії, що працюють з цифровими активами.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Чому Visa та інші інвестори зосередили увагу на розвитку FinTech в Африці — аналітика
Далі гойдалки з дозволом та забороною криптовалют і цифрових активів продовжилися. У червні 2021 року Нігерія нарешті оголосила про впровадження пілоту з цифровою національною валютою – е-найрою. У Центробанку тоді заявили, що процес повноцінного запуску е-найри займе близько двох років, а новий тип нацвалюти стане доповненням до готівкових коштів, дозволить спростити і прискорити грошові перекази у Нігерію.
Йдемо далі – у серпні 2021 року нігерійська влада випустила проєкт рекомендації з впровадження цифрової нацвалюти, відповідно до якого планувалося впровадити такі правила користування нею:
- випуском, розповсюдженням та погашенням е-найри займається ЦБ країни;
- максимальний щоденний ліміт операцій не перевищує 50 000 найр (близько $120);
- ліміт у розмірі 1 млн найр ($2438) дозволено за умови наявності у особи банківського рахунку та проходження KYC-процедури;
- користувачі eNaira, класифіковані як мерчанти, зможуть без обмежень відправляти будь-які суми на свої рахунки;
- регулятор забезпечує безшовні перекази між гаманцями з CBDC і рахунками у банках без комісій для низки транзакцій. Нульові комісії дозволять конкурувати з провайдерами цифрових і мобільних банківських послуг.
Зрештою у жовтні 2021 року президент Нігерії Мохаммаду Бухарі заявив про запуск е-найри, розробкою якої займалася фінтех-компанія Bitt. На той час два застосунки для користування CBDC уже були доступні в App Store та Google Play, а нігерійський ЦБ випустив перші 500 млн eNaira на загальну суму близько $1,2 млн. Повідомлялося, що у за місяць цифровий гаманець CBDC скачали майже півмільйона нігерійців. Обсяг транзакцій за місяць склав 62 млн найр ($150 000), за три місяці сягнув 188 млн найр ($450 000), а станом на серпень 2022 року eNaira використовувалася для проведення транзакцій вже на 4 млрд найр ($9,3 млн).
Незважаючи на успіхи у впровадженні е-найри, не обійшлося і без ложки дьогтю. Так, у лютому 2022 року Міжнародний валютний фонд попередив про ризики відмивання грошей у е-найрі. Фахівці Фонду побачили загрози у транскордонному застосуванні е-найри, тому закликами ЦБ Нігерії максимально детально оцінити ризики та усунути недоліки AML/CFT-протоколів.
Наприкінці 2022 року ЦБ Нігерії провів завершальну стадію тестування е-найри, залучивши до цього процесу усі державні і комерційні банки. А для популяризації цифрової нацвалюти було запрошено відомих постачальників платіжних послуг – приміром, нігерійську фінтех-компанію Flutterwave, що додала eNaira у перелік варіантів оплати для продавців. До того ж для популяризації цього проєкту у грудні минулого року Центробанк країни обмежив зняття готівки. За словами директора з банківського нагляду ЦБ Нігерії, такі зміни покликані стимулювати оплату картками, використання е-найри, інтернет-банкінгу та мобільних застосунків.
Нігерійський уряд прагне популяризувати е-найру. Фото: https://www.bloomberg.com/
Тижневі ліміти для позабіржового виведення коштів для фізосіб і організацій склали 100 000 найр ($225) і 500 000 найр ($1125) відповідно. За умови перевищення обмежень особа має заплатити комісію 5% або 10%.
Нарешті наприкінці 2022 року влада Нігерії пообіцяла «найближчим часом» ухвалити законопроєкт про легалізацію криптовалют та інших цифрових активів. У такому випадку Комісія з цінних паперів буде розцінювати крипту як капітал для інвестицій.
«Нам потрібен ефективний і динамічний ринок капіталу у Нігерії. Для цього ми маємо іти в ногу з глобальними практиками», – зазначив міністр зв’язку і цифрової економіки Нігерїі Іса Алі Ібрагім.
Усе це дуже схоже на активізацію експерименту з активного впровадження фінансових технологій в масштабах країни. Проте шаленого успіху така державна ініціатива не мала.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Коли ринок криптовалют досягне дна, що буде з Bitcoin та які справжні причини криптозими — аналітика
Вплив е-найри на вартість біткоїна у Нігерії
30 січня 2023 року стало відомо, що вартість біткоїна у нігерійській найрі перевищила $38 000. Це сталося через зусилля уряду з демонетизації готівкової найри шляхом впровадження лімітів на її зняття у банкоматах.
Власне, ця демонетизація була пояснена регулятором як боротьба з фальшивомонетництвом, інфляцією та відмивання грошей. Щоправда, уряд досягнув зовсім іншого, аніж планував, результату. Через жорсткі умови, впроваджені Центробанком, нігерійці почали ще більше цікавитися альтернативними фінансовими інструментами, зокрема, купувати біткоїн на різних платформах. Це, у свою чергу, спровокувало значне зростання його вартості.
Нігерійці все активніше торгують біткоїном. Фото: https://www.worldstockmarket.net/
Однорангові трейдери продавали біткоїн по $62 000 за монету, а це аж на 164% вище за середню ціну BTC на внутрішньому ринку Нігерії ($38 000). Разом з тим 30 січня на нігерійській криптобіржі NairaEX біткоїн коштував $38 792, що на 65% більше за його світову ціну ($23 314).
Чого чекати далі?
Громадяни Нігерії не надто прагнуть занурюватися в океан цифрової національної валюти. Станом на зараз лише 1 з 200 нігерійців використовує е-найру. Тим часом через високу інфляцію стейблкоїн Tether є неофіційною другою за частотою використання валютою у країні після готівкової найри. На тлі цього Центробанк Нігерії говорить про зменшення кількості завантажень гаманця e-naira та зростання частоти оплат криптовалютами під час переказі грошей та здійсненні транскордонних платежів.
Незважаючи на очевидний провал демонетизації готівкової найри та відсутність інтересу громадян до е-найри, ЦБ Нігерії все ж сподівається на восьмикратне збільшення завантажень е-гаманця eNaira та робить гучні заяви щодо цього. Також регулятор розробляє розширений перелік знижок, акційних пропозицій та вигідних акцій – і все задля популяризації користування eNaira.
Впровадження е-найри спровокувало популяризацію біткоїна. Фото: https://techcrunch.com/
Враховуючи те, що найближчим часом у Нігерії ухвалять закон про криптовалюти, і їх прирівняють до інвестиційного капіталу, роль ЦБ у регулюванні крипти зменшиться. Держава зрештою не буде заобороняти криптоактиви, і вони потраплять під регуляцію Комісії з цінних паперів. У свою чергу регуляція з боку Комісії ще більше спровокує зростання обороту стейблкоїна, і навесні 2023 року він може перевищити обороти у готівковій національній валюті, а у е-найрі – і поготів.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
FinTech-екосистема Індії: Величезні інвестиції, десятки юнікорнів та заборона криптовалют
Таїланд запустить повністю віртуальні банки у 2025 році
10 видів криптовалют: Пояснення та приклади
