У світі спостерігається стрімке зростання популярності мобільного банкінгу, фінустанови впроваджують все більше нових функцій, деякі проєкти перетворюються в супер-додатки. Україна в цьому плані не просто не відстає, але і завжди на декілька кроків попереду
Mobile banking Фото: finance-monthly.com
Інтернет-банкінг (онлайн/веб-банкінг) — один із видів дистанційного банківського обслуговування, який надає доступ до рахунків та банківських операцій в будь-який час через інтернет (за допомогою гаджетів, таких як комп’ютер, планшет або смартфон).
Мобільний банкінг — це різновид онлайн-банкінгу, який надає доступ до рахунків та банківських операцій за допомогою мобільного додатку, встановленого на смартфон.
Революція в мобільному банкінгу
Стрімкий розвиток фінтех-технологій спричинив справжню революцію в мобільному банкінгу. Зараз навіть найконсервативніші фінустанови усвідомлюють, що потрібно йти в ногу з новими можливостями, щоб залишатись конкурентоспроможними.
Так, часи, коли основний інтерфейс банку з клієнтом відбувався через стаціонарні відділення, давно минули. Мобільний банкінг витіснив особисте обслуговування — ця тенденція стала ще більш помітною під час пандемії COVID-19, коли люди були змушені залишатися вдома.
Як приклад:
- згідно зі звітом Insider Intelligence «UK Mobile Banking Competitive Edge», 68% дорослого населення Великобританії користувалися мобільним банкінгом протягом минулого року;
- дослідження Forbes, тим часом, показує, що понад три чверті (76%) американців користувалися мобільним додатком свого основного банку за той самий період.
Мобільні технології є новим полем битви. За даними аналітичної компанії Forrester, 40% людей у світі зараз розглядають можливість переходу до онлайн-банкінгу, відмовившись від фізичних відділень.
З розвитком FinTech галузі стрімко збільшується число цифрових банків, зростає кількість і якість пропонованих продуктів, підвищується зацікавленість широких мас. Як і серед звичайних банків, серед віртуальних також є лідери та аутсайдери, детальніше читайте у матеріалі «Найкращі цифрові банки в Європі: рейтинг 2022».
Mobile banking Фото: idfcfirstbank.com
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Як створити необанк з нуля за мінімальних витрат: поради з розробки фінтех-продукту
Популярність мобільного банкінгу у світі
Споживачі в усьому світі охоче розраховуються за допомогою смартфона та годинника. Дослідження фінтех-компанії Rapyd показує, що майже половина (43%) британців здійснюють мобільні покупки щотижня, що підкреслює зростаючу популярність електронних гаманців.
За його словами, банки повинні прискорити розробку продуктів та інновацій у своїх мобільних додатках, щоб задовольнити мінливі споживчі звички та залишатися конкурентоспроможними з фінтех-претендентами та цифровими банками.
«Ми стали свідками нової хвилі мобільних додатків, які включають зручні для користувачів функції, такі як особистий бюджет, фінансові цілі, обмін валют, інвестиційні інструменти та простіші пірингові платежі», — додає експерт.
В свою чергу Ахмед Карслі, співзасновник і голова правління найбільшого турецького необанку Papara, каже, що банки повинні продовжувати диверсифікувати свою продуктову пропозицію.
Карслі прогнозує, що в умовах, коли багато споживачів зіткнулися з кризою вартості життя, інструменти управління грошима та бюджетування, вперше запропоновані цифровими компаніями і прийняті деякими далекоглядними діючими брендами, можуть стати важливим компонентом будь-якого мобільного банківського додатку.
«Оскільки глобальні економічні умови не виглядають позитивними в короткостроковій перспективі, я вважаю, що багато банків почнуть впроваджувати більше інструментів управління грошима, щоб допомогти своїм клієнтам краще зрозуміти, як витрачати кошти більш ефективно, залишаючи при цьому можливість для заощаджень», — говорить Карслі, пропонуючи нові функції, пов’язані з мікрокредитуванням та авансуванням заробітної плати, як способи, за допомогою яких традиційні банки можуть підтримати своїх власників рахунків в умовах поточної фінансової нестабільності.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Фінтех і штучний інтелект: Топ-10 стартапів, що розробляють інноваційні фінансові технології
Mobile banking Фото: paytmblogcdn.paytm.com
Поява та розвиток супер-додатків
Сьогодні, коли навіть Ілон Маск планує перетворити соцмережу Twitter на банк, створивши супер-додаток, учасники FinTech ринку ставлять перед собою задачу максимально розширити функціональні можливості власних мобільних застосунків.
«На ринку ведеться багато суперечок про те, чи є гарною стратегією намагатися побудувати все в одному пакеті, або просто подвоїти те, що добре працює, і звести продукти і послуги до мінімуму з точки зору кількості, але до максимуму з точки зору впливу», — каже Ахмед Карслі з Papara.
Він додає, що фінустановам варто поглянути на Китай і на те, що сталося з WeChat і AliPay, щоб побачити, наскільки успішним може бути підхід супер-додатку, якщо його правильно застосувати, але реальність така, що дістатися до цієї точки неймовірно складно, ба більше, потрібно хоча б трохи везіння.
Він стверджує, що замість того, щоб свідомо прагнути стати супер-додатком, бренди можуть стати ним непомітно:
«Як бізнес, ми завжди були амбітними, але я повинен визнати, що, коли ми тільки починали, нашою метою не було стати супер-додатком — скоріше, ми хотіли зосередитися на кількох основних продуктах, які дійсно принесли б користь тим місцевим жителям, які залишилися поза поточною фінансовою екосистемою.
Поступово, отримуючи відгуки користувачів і бачачи, як наші клієнти використовують Papara, ми почали запроваджувати додаткові елементи, які, на нашу думку, були б корисними для них. Несподівано ми отримали набір корисних фінансових функцій в одному пакеті, і в цей момент ми майже випадково стали супер-додатком».
Він зазначив, що варто спочатку закріпити свої основні продукти, а вже потім думати про додаткові переваги.
Також Карслі сказав, що фінтех-компанії все ще мають перевагу, коли справа доходить до впровадження нових функцій.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Криза на фінтех-ринку: як виживають гіганти галузі
Mobile banking Фото: minfin.com.ua
Українські необанки на крок попереду
Мобільний банкінг в Україні зовсім юний, але тим не менш розвивається такими темпами, якими захоплюються іноземні фінустанови. Наприклад, ПриватБанк став першим у світі, хто створив платіжні міні-термінали, дозволив входити в інтернет-банкінг за допомогою QR-коду, запустив онлайн-інкасацію та запустив цифрові обкладинки для карток.
Порівняно з українськими, зарубіжні пропозиції здаються більш зарегульованими, повільними та занадто консервативними.
За її словами, наразі в Україні діє багато прогресивних діджитал-банків, які рухають вітчизняну платіжну систему вперед. Серед них:
- monobank (працює за банківською ліцензією Universal Bank);
- Банк Власний Рахунок (діджитал-проєкт Банку Восток, Mastercard і Fozzy Group — одного з провідних українських ритейлерів);
- Bank (розробка Ідея Банку);
- Neobank (працює за ліцензією ConcordBank і створений на базі першої в Україні відкритої фінтех-екосистеми Concord Fintech Solutions);
- izibank і Sportbank (мобільні необанки-партнери ТАСКОМБАНК) тощо.
Багато послуг цих діджитал-проєктів є базовими (оплата комуналки, поповнення мобільного без комісій, видача кредитних коштів, відкриття депозитів тощо), але кожен застосунок має свої особливості, унікальні пропозиції. Наприклад:
- Банк Власний Рахунок пропонує клієнтам поповнювати рахунок (без комісій) на касах «Сільпо» і розплачуватися в цих супермаркетах (а також в Le Silpo) балами;
- Bank не запроваджує комісію на конвертацію під час розрахунків у валюті;
- в Neobank можна придбати безготівкову валюту під депозит прямо в застосунку;
- Sportbank є універсальним фінансовим партнером для всіх, хто любить спорт та активне дозвілля, дає кешбек на спорттовари у розмірі 10%;
- у застосунку monoinvest користувачі можуть торгувати акціями (брокерський рахунок відкривається безкоштовно);
- в monobank можна скористатись субброкерськими послугами;
- в українських застосунках Укргазбанк, ПУМБ і monobank взагалі можна купити військові облігації, а у Приват24 — ще й ОВДП (облігації внутрішніх державних позик).
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Всупереч викликам великої війни: Фінтех-стартапи України розповіли, як працюють і ростуть в умовах повномасштабного вторгнення
Mobile banking Фото: media.avancercorp.com
За її словами, найбільший вклад у розвиток української діджитал-банкінг сфери вніс ПриватБанк. Зокрема, він став першим, хто використав для входу в додаток одноразові SMS-паролі та дозволив знімати готівку в банкоматах навіть за відсутності картки (пізніше також на касах магазинів та АЗС).
«За допомогою застосунку “Приват24 для бізнесу” юридичні та фізичні особи-підприємці можуть розраховуватися з партнерами і постачальниками, оформляти кредити і робити грошові перекази, здійснювати валютні операції, вести документообіг», — додає керуючий партнер SBSB Fintech Lawyers.
Не відстає і monobank, який робить ставку не тільки на функціональність, безпечність та зручність користування додатком, але і на емоційну складову. Як каже Олег Гороховський, один із засновників проєкту, усе, що робить команда — це емоції, оскільки mono створює продукт, який любить.
Українська банківська система в умовах війни
Війна не просто не зламала банківську систему України, але і призвела до того, що фінустанови почали впроваджувати нові, ще більш прогресивні продукти, які допомагають українцям повноцінно жити в ці надскладні часи.
Наприклад, у вересні Юнекс Банк разом з українським фінтех-стартапом Weld Money запустив weld card — першу в Україні криптовалютну картку на базі Debit Mastercard. Вона прив’язується до криптогаманця на платформі Weld Money, додається в Apple Pay і Google Pay та дозволяє розраховуватись цифровими валютами (без необхідності конвертувати їх у фіатні) за товари та послуги.
Інноваційність продуктів, швидкість роботи сервісів і максимальний комфорт — це те, до чого вже встигли звикнути українці. Вітчизняні діджитал-банки йдуть в ногу з часом і нерідко випереджають його, оскілки розпещені клієнти хочуть відповідні банківські пропозиції.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
Один із найбільших британських банків Lloyds запускає фінтех-пісочницю
За матеріалами fintechmagazine.com, business.diia.gov.ua, fintechinsider.com.ua.
