Лише інтеграція інновацій дозволяє фінтех-компаніям виборювати своє місце на фінансовому ринку, залишаючи позаду консервативні банківські установи. Що це за рішення та чому вони так необхідні, розглянемо далі
FinTech Фото: sohu.com
Фінтех щороку виводить на фінансовий ринок нові інновації, спрямовані на задоволення зростаючих очікувань клієнтів. Для власників і керівників компаній важливо розуміти, де ми зараз і куди рухаємося з фінансовими технологіями, щоб підтримувати актуальність і конкурентоспроможність. Давайте поговоримо про головні тренди фінтеху, які рухають ринок.
Впровадження штучного інтелекту, машинного навчання та інтернету речей (IoT)
Фінтех-рішення пов’язані з великою кількістю даних, і немає кращої технології для обробки цієї інформації, ніж штучний інтелект, зокрема, машинне навчання. ШІ допомагає у багатьох сферах фінтеху, таких як управління ризиками, запобігання шахрайству, зниження операційних витрат за рахунок оптимізації, персоналізація банківського обслуговування та автоматизація робочих процесів для членів команди і клієнтів.
Штучний інтелект найкраще використовувати для розпізнавання закономірностей. Він дозволяє відстежувати фінансовий стан клієнтів, збираючи та обробляючи інформацію про їхні рахунки, кредити та інвестиції. На основі зібраної інформації людям можна надавати релевантні та більш персоналізовані послуги.
Одна з помітних розробок — роботизовані порадники. Ці онлайн-платформи можуть самостійно управляти інвестиціями та пропонувати персоналізований портфель, що найкраще відповідає індивідуальним інтересам. Вони використовують технологію когнітивних обчислень, а також тенденції «великих даних», щоб визначити найбільш оптимальну інвестиційну стратегію.
Чудовим прикладом застосування ШІ у фінансовому секторі є Alpaca Forecast AI Prediction Matrix — рішення для прогнозування цін, розроблене Bloomberg. Програмне забезпечення здатне обробляти мільйони записів про угоди, фіксувати рух попиту, визначати закономірності та прогнозувати майбутні зміни цін.
Королівський банк Канади (The Royal Bank of Canada — RBC) використовує можливості штучного інтелекту, щоб покращити користувацький досвід і швидше надавати клієнтам нові додатки. Приватна хмара ШІ RBC може аналізувати мільйони точок даних, прискорюючи аналіз фінансових прогнозів і дозволяючи компанії ефективніше створювати та розгортати додатки на основі штучного інтелекту. І це не єдиний приклад. За даними Mordor Intelligence, очікується, що ШІ на фінтех-ринку зросте з $7,91 млрд у 2020 році до $26,67 млрд до 2026 року.
Також все більше популяризуються чат-боти, що використовуються банками для надання базових послуг клієнтам, або IBM Watson для фінансового аналізу. Завдяки тому, що ці боти все частіше використовують AI, вони можуть вчитися на розмовах з клієнтами і відповідно налаштовувати майбутню взаємодію з ними. Фінтех компанії можуть досягти цього завдяки машинному навчанню, коли боти використовують історичні дані (наприклад, історію покупок) та вхідні дані в реальному часі (наприклад, новини) для навчання та прогнозування майбутньої поведінки клієнтів.
Машинне навчання (ML) — це підкатегорія штучного інтелекту, яка використовується для навчання та еволюції на основі даних для вирішення складних проблем. ML широко використовується в банківській справі в наступних сферах:
- Запобігання шахрайству — інструменти ML аналізують існуючі випадки шахрайства, виявляють загальні закономірності та оцінюють, чи не демонструє конкретний бізнес подібну поведінку. Це дозволяє прогнозувати можливі шахрайства та виявляти сумнівні фінансові установи.
- Управління ризиками — програмне забезпечення аналізує діяльність компанії та виявляє потенційно загрозливі патерни.
- Прогнозування розвитку фонду — скануючи інвестиційні записи, інструмент на основі ML може визначити найбільш вірогідний розвиток подій у майбутньому.
- Обслуговування клієнтів — платформа аналізує дані про клієнтів і створює «розумний» профіль клієнта.
Інтернет речей (IoT) збільшує швидкість фінансових процесів, як внутрішніх (управління та організація команди), так і зовнішніх (управління клієнтами та комунікація). За допомогою мережі IoT можна підключати смартфони до фінансових баз даних і надсилати дані безпосередньо з одного пристрою на інший.
Роздрібний банкінг поки що є галуззю, яка найяскравіше демонструє прогрес Fintech IoT. Чудовим прикладом таких інновацій є CitiBank та його рішення на основі маячків для розблокування входів до банкоматів за допомогою смартфонів у неробочий час.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Open Finance як нова ера фінансових відносин: Переваги концепції та її впровадження у світі
Artificial intelligence Фото: udifytech.com
Блокчейн забезпечує безпеку та децентралізацію
Споживачі все більше віддають перевагу володінню цифровими товарами, що стало можливим завдяки невзаємозамінним токенам (NFT) та криптовалютам. Блокчейн — це саме та технологія, яка може підтримати економіку цього віртуального простору, підтримуючи виняткову безпеку та забезпечуючи необхідну фінансову інфраструктуру. Якщо криптовалюти є там платіжним засобом, то NFT — надійним доказом права власності на той чи інший цифровий актив.
Рішення на основі блокчейну пропонують високий рівень децентралізації та персоналізації, надаючи користувачам фінансових послуг абсолютно новий клієнтський досвід. Наприклад, блокчейн дозволяє здійснювати однорангові транзакції без фінансових посередників, таких як банки. Однак це не виводить банки зі зростаючого тренду. Наприклад, банківська компанія J.P. Morgan оголосила про використання технології блокчейн у своєму рішенні Confirm, покликаному знизити вартість платежів між банківськими установами в усьому світі.
Окрім J.P. Morgan блокчейн активно інтегрується Mastercard, Goldman Sachs та іншими фінансовими гігантами. Вони вважають, що ця технологія — чудовий спосіб формування довіри між фінустановою та клієнтом, а також між різними компаніями.
Так, токенізація допомагає міжнародним компаніям використовувати універсальні валюти замість грошей окремих країн. Наприкінці січня 2023 року гендиректор Mastercard Майкл Мібах повідомив, що його компанія перевищила 2 млрд «токенізованих» транзакцій в місяць, що на 38% перевищує показник місяцем раніше.
Чому всі провідні фінтех-компанії намагаються інтегрувати блокчейн? Все просто: швидкість здійснення транзакцій, безпека та відсутність посередників.
Такі потужні банки, як Goldman, здебільшого намагаються не здійснювати прямі інвестиції в криптовалюту, але активно працюють з технологією, яка лежить в онові крипто, і вбачають в цьому величезні комерційні можливості.
Нагадаємо, що у червні 2022 року PayPal оголосив про підтримку нативного переказу криптовалют між PayPal та іншими гаманцями і біржами, що зробило цей один з найбільших платіжних сервісів у світі крипто-дружнім.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Mastercard запускає унікальний ШІ-алгоритм для боротьби з картковим шахрайством
Blockchain Фото: actuaries.blog.gov.uk
Вбудоване фінансування (embedded finance) розширює спектр послуг
Вбудоване фінансування — це використання фінансових інструментів бізнесом із нефінансової сфери. Через BaaS (Bank-as-a-Service) вбудоване фінансування дозволяє будь-якому типу компаній або інтернет-магазинів інтегрувати банківське програмне забезпечення безпосередньо на свої веб-сайти або мобільні програми без перенаправлення користувачів на сторонні портали.
Це стрімка і незворушна хвиля, яка набирає обертів у просторі B2B. Будь то здійснення транзакцій або сприяння у наданні кредитних, банківських та страхових послуг, компаніям більше не потрібно створювати окрему фінтех-компанію. Вбудоване фінансування усуває тривалі процеси та дозволяє всім підприємствам ефективно інтегрувати послуги платежів, переказів, страхування та кредитування у прискореному режимі.
За підрахунками консалтингової компанії Bain & Company, обсяг вбудованих фінансів, що здійснюються за допомогою вбудованих фінансів, до 2026 року подвоїться, і лише у США сягне $7 трлн. Embedded finance стає частиною самої структури пропозицій компаній.
Такі рішення, як вбудовані платежі, що підтримують миттєві онлайн-покупки, або вбудоване страхування, яке дозволяє придбати страховку під час купівлі квитка на літак без необхідності звертатися до страхового агента, не є новинкою, а є сферою фінтеху, що розвивається. Наприклад, висхідний тренд BNPL (buy now, pay later), також є прикладом вбудованого фінансування. За даними Future Market Insights, у 2021 році ринок вбудованого фінансування оцінювався в $43 млрд, і він має всі шанси досягти $248,4 млрд у наступні 10 років.
Детальніше про embedded finance читайте в матеріалі.
Embedded Finance Фото: qentelli.com
Доповнена реальність / віртуальна реальність (AR/VR), метавсесвіт та гейміфікація
Випадки використання VR у фінансових технологіях повільно виходять на ринок, і люди можуть інвестувати в акції або торгувати валютою через віртуальну реальність. Це дає змогу з ефектом присутності стежити за рухами на ринку в реальному часі та приймати швидкі інвестиційні рішення. Це чудовий приклад того, як споживачі можуть використовувати фінтех і сучасні технології для своїх інвестицій.
Хоча більшість експертів сходяться на думці, що VR ще не скоро знайде інші життєздатні сфери застосування, компанії вже експериментують з цією технологією, щоб дослідити її потенціал. За словами експерта Goldman Sachs Research Хізер Белліні, до 2025 року віртуальна і доповнена реальність стане індустрією вартістю понад $80 млрд.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Що таке майнінг ліквідності: Посібник для початківців з DeFi 2023
Незважаючи на ранній етап розвитку, використання Metaverse неухильно зростає. Користувачі нового покоління активно взаємодіють з елементами гейміфікації, а фінансові компанії виходять на цю нову територію, щоб підвищити комерційну обізнаність, покращити клієнтський досвід за допомогою віртуальних відділень та асистентів зі штучним інтелектом, а також опосередковано підвищити залученість клієнтів у своїх фізичних відділеннях.
Модні бренди, спортивні клуби та творці контенту організовують заходи та рекламні кампанії, щоб розширити свою клієнтську базу та монетизувати нематеріальні продукти своєї цільової аудиторії, такі як предмети колекціонування та послуги підписки.
У цілому гейміфікація — це рішення з урахуванням ігрової механіки, наприклад, персональних карток або бейджів, для залучення користувачів до виконання певних завдань. Ці ігри заохочують клієнтів відстежувати свої витрати за допомогою подій або індикаторів прогресу, забезпечуючи при цьому позитивний зворотній зв’язок для прийняття здорових фінансових рішень.
Наприклад, Acorns — це мобільний інвестиційний додаток, призначений для підсумовування транзакцій, здійснених за допомогою прив’язаної кредитної або дебетової картки, та інвестування різниці в ETF (біржові фонди). Компанія має понад 8,2 мільйона користувачів, які інвестували 2 мільярди доларів через її платформу з моменту запуску в 2012 році.
Інший фінтех-стартап з гейміфікації під назвою Flourish Savings навіть надає користувачам винагороди, які можна перевести в готівку. У дослідженні Apis Partners зазначається:
«Гейміфікація — це клієнтоорієнтованість: вона допомагає людям досягати своїх цілей у спосіб, який їх емоційно зацікавлює».
Metaverse Фото: https://bernardmarr.com
Смарт-контракти
Хоча потенціал смарт-контрактів ще не розкритий, вони можуть забезпечити численні переваги для індустрії фінансових послуг: покращення безпеки (наприклад, усунення третіх сторін), підвищення ефективності (завдяки швидшим транзакціям і нижчим комісіям), кращу прозорість (підвищення підзвітності) і зниження комісій (усунення накладних витрат).
Наприклад, Compound Finance застосовує смарт-контракти, щоб дозволити користувачам брати короткострокові кредити, використовуючи Ethereum як заставу. Інший приклад — Agrello, метою якого є розробка смарт-контрактів для корпоративних клієнтів, які виконуються при виконанні певних умов.
Більшість людей асоціюють смарт-контракти з технологією блокчейн, однак вони заслуговують на окрему категорію, оскільки старіші приклади включають автоматизовані клірингові палати (ACH) та центральні депозитарії цінних паперів (CSD), які використовуються для випуску облігацій
Роботизована автоматизація процесів (RPA)
RPA використовує цифрових роботів або програми (ботів) для автоматизації рутинної, повторюваної діяльності, яку раніше виконувала людина. Вона відрізняється від штучного інтелекту тим, що не потребує людського типу розумових здібностей.
Щоб вивільнити ресурси та підвищити точність, багато компаній вже впровадили технологію RPA. Її використовують для простих завдань, таких як введення даних та обробка інформації.
RPA — це чудовий спосіб зменшити операційні витрати фінтех-бізнесу без шкоди для якості та продуктивності, автоматизуючи бек-офісні функції в організації, щоб люди могли зосередитися на більш інноваційних та корисних видах діяльності.
Автономні фінанси
Простими словами, автономні фінанси — це система машин і пристроїв, які можуть автоматично виконувати фінансові операції без участі людини.
Серед прикладів використання цього типу технологій — автоматична оплата страхових внесків або автономне інвестування за допомогою роботів-порадників, таких як Wealthfront або Betterment.
Іншим прикладом автономних фінансів є використання смарт-контрактів на основі блокчейну для автоматизації управління фондами та страховими преміями. Etherisc дозволяє користувачам або організаціям встановлювати страхові поліси «затримка рейсу» для автоматичної виплати, якщо рейси затримуються на дві години або більше, усуваючи клопоти з подачею претензії вручну після того, як щось трапиться.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: У Deutsche Bank розповіли про нову стратегію зростання у сфері криптовалют
Smart contract Фото: coinvedi.com
Біометрична безпека
Біометричні технології відіграють все більш важливу роль в інноваціях фінансових технологій, оскільки перевірка особи стає все більш поширеною. Біометричні дані використовуються для спрощення доступу до облікового запису, автентифікації онлайн-транзакцій і навіть для заміни паролів.
Такі методи автентифікації, як програмне забезпечення для розпізнавання обличчя, аналіз голосу або сканери відбитків пальців, відіграватимуть більш помітну роль у майбутньому банківської безпеки.
Інші більш просунуті приклади біометричних технологій включають розпізнавання візерунків вен на долоні, розпізнавання райдужної оболонки ока і сканування сітківки ока. Використовуючи такі новітні методи безпеки, фінансові установи можуть усунути потребу в паролях і PIN-кодах, які часто виявляються небезпечними.
Детальніше про неординарні платіжні технології — читайте далі.
RegTech (регуляторні технології)
Використання технологій для відстеження відповідності нормативним вимогам відоме як RegTech. Регуляторні технологічні рішення автоматизують моніторинг і звітність даних за допомогою інструментів, здатних обробляти великі масиви даних або неструктуровану інформацію. Ці технології також покликані допомогти фінансовим установам йти в ногу з мінливими регуляторними нормами в різних юрисдикціях у всьому світі.
Поширення регтехнологій може допомогти зберегти безпеку фінтеху, оскільки політичні уряди змінюються, і влада все більше прагне просувати більш жорсткі закони з кібербезпеки. Для виконання нормативних вимог ці інструменти призначені для управління передачею великих обсягів даних.
Згідно з дослідженням Thomson Reuters:
«Додатки RegTech продовжують надавати популярні вбудовані рішення для фірм у таких сферах, як моніторинг комплаєнсу, фінансові злочини, боротьба з відмиванням коштів та фінансуванням тероризму, санкції та регуляторна звітність».
SupTech та RegTech в Україні: що це таке та як відбувається впровадження технологій Нацбанком — читайте далі.
ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ:
Генеральний директор Coinbase: SEC хоче заборонити стейкінг криптовалют у США
Дослідження Mastercard: третина українців готова перейти на розрахунки виключно цифровими картками
У терміналах EasyPay запустили оплату QR-кодом
За матеріалами fintechmagazine.com, mobidev.biz, forbes.ua, innovatefinance.com.
Telegram
Viber